بیمه ، آرامش و اطمینان ( 2 )

بیمه اشخاص

بیمه حوادث انفرادی :

موضوع و محور اين بيمه سانحه و حادثه اي است كه مي تواند منجر به فوت ، نقص عضو و از كار افتادگي دائم كلي و يا جزئي و از كار افتادگي موقت ،‌جراحت و صدمات بدني و هزينه هاي پزشكي گردد .
موضوع بيمه حوادث تامين و پرداخت غرامت معين در صورت فوت بيمه شده يا نقص عضو و از كار افتادگي و جبران هزينه هاي درماني ناشي از وقوع حوادث مشمول بيمه است . خطر فوت و نقص عضو به عنوان پوشش هاي اصلي در بيمه هاي حوادث مي باشد و خطرات از كار افتادگي دائم ، از كار افتادگي موقت و بستري در بيمارستان و هزينه هاي پزشكي ناشي از صدمات و جراحات به عنوان خطرات تبعي قرار دارند .
بيمه هاي حوادث اكثرا " به صورت پوشش خطرات ناشي از حوادث در تمام اوقات (24 ساعت شبانه روز) و در هر مكان و يا زمان در طول مدت بيمه نامه بوده و شامل خطرات شغلي ، حرفه اي ، ورزشي ، ماموريت و مسافرت و ... مي گردد.
غرامت روزانه، مبلغي است كه درايام ازكار افتادگي موقت بيمه شده ، بعلت تحقق خطر موضوع بيمه نامه به وي پرداخت ميگردد.
تعهد بيمه گر براي غرامت روزانه از ششمين روز ازكارافتادگي شروع و حداكثر به مدت 180 روز ادامه خواهد يافت.
در مورد پرداخت غرامت امام بستري در بيمارستان، اين مدت از چهارمين روز بستري تا حداكثر 90 روز ميباشد.
غرامت روزانه و غرامت بستري در بيمارستان فقط به بيمه گذاراني ارائه ميگردد كه شغل ازاد دارند.
مجموعه حوادثي كه در 7 روز اتفاق مي افتد يك حادثه محسوب ميگردد.
شرايط سني اين بيمه 18 تا 70 سالگي ميباشد.

بیمه حوادث خانواده

اين بيمه نامه كه طرحي جديد در راستاي ارائه حدمات بهينه به هموطنان گرامي مي باشد كليه افراد خانواده را در مقابل حوادث (كه شرح آن ابتدا آمده است) در تمام ساعات شبانه روز داخل و خارج از كشور با حق بيمه بسيار ناچيز بيمه مي نمايد.
مزاياي بيمه نامه خانواده عبارتند از :
پوشش غرامت فوت و نقص عضو جهت هر يك از اعضاء خانواده تا مبلغ 10.000.000 ريال
جبران هزينه هاي پزشكي ناشي از حادثه براي كل اعضاء خانواده مجموعا تا مبلغ 1.000.000 ريال
حق بيمه سالانه جهت سرپرست خانواده و همسر هر يك مبلغ 10.000 ريال و هر يك از فرزندان زير 18 سال مبلغ 5000 ريال مي باشد .
پدر بزرگ ها ، مادر بزرگ ها و فرزندان بالاي 18 سال خانواده نيز مي توانند با پرداخت حق بيمه سالانه 10.000 ريال جزو بيمه شدگان بيمه نامه حوادث خانواده قرار گيرند .
این بیمه نامه تا 10 برابر تعهدات فوق قابل خریداری میباشد یعنی حداکثر تعهدات برای هر نفر 100.000.000 ریال و حداکثر هزینه پزشکی نیز تا 10.000.000 ریال تحت پوشش میباشد که حق بیمه نیز به همین نسبت افزایش مییابد.
آکسا بیمه مسافران عازم به خارج از کشور axa
اين بيمه نامه كه براي اولين بار در ايران توسط شركت سهامي بيمه ايران ارائه گرديد ، اشخاصي كه قصد مسافرت به خارج از كشور را دارند تحت پوشش بيمه قرار مي دهد و اعتبار آن در خارج از كشور بوده و كليه خدمات موضوع اين بيمه نامه با توجه به قرارداد في مابين مطابق با شرايط عمومي توسط شبكه بين المللي شركت كمك رساني آكسا تضمين و ارائه مي گردد . همچنين خسارتهاي وارده در محل و به ارز قابل پرداخت مي باشد .
مزاياي بيمه نامه مسافرت به خارج از كشور با احتساب موارد استثنائات و شرايط مندرج در بيمه نامه عبارتند از :
پرداخت هزينه هاي درماني ، جراحي ، داروخانه و بيمارستان جهت حوادث و بيماريهايي كه در طول مسافرت بروز نمايد تا مبلغ 50.000 يورو
پرداخت هزينه هاي فوريتهاي دندانپزشكي تا مبلغ 150يورو
پذيرش و انتقال پزشكي به نزديكترين بيمارستان و يا بازگرداندن بيمار به ايران تحت نظارت پزشكي
پرداخت هزينه هاي دعاوي حقوقي تا 1000 يورو طبق شرايط بيمه نامه
راهنمايي و كمك رساني در سرقت يا مفقود شدن مدارك مسافرتيبازگرداندن كودكان به ايران در صورت فوت يا بستري شدن بيمه شده
ازگرداندن جسد به ايران در صورت فوت بيمه شده در طول مسافرت
پرداخت هزينه هاي عزيمت همراه به بالين بيمه شده بستري در بيمارستان
انتقال پيامهاي فوري و اضطراري بيمه شده ارسال دارو از كشور مبدا به كشوري كه بيمه شده در آن بستري است .
بازگشت پيش بيني نشده به دليل مسائل پزشكي يا بيماري بستگان بيمه شده در صورتيكه نتواند از بليط اوليه جهت بازگشت استفاده نمايد .
استرداد بار مسافر در صورت فقدان يا اشتباه مسير بار ( چنانچه بار كنترل شده مسافر تا 12 ساعت به بيمه شده تحويل نگردد ، هزينه خريدهاي اضطراري تا مبلغ 200 يورو و در صورتيكه اين تاخير به بيش از 48 ساعت منجر شود حداكثر تا مبلغ 800 يورو)
در صورت مفقود شدن يا به سرقت رفتن مدارك مهم مسافرتي از قبيل گذرنامه ، ويزا و... ارائه اطلاعات لازم در مورد چگونگي اقدامهاي قانوني براي جاريگزيني آنها.
پرداخت هزينه هاي ديدار اضطراري هر فرد به درخواست بيمه گذار از مبدا ايران شامل يك فقره بليط دو طرفه و مخارج اقامت تا سقف روزانه 60 يورو براي حداكثر 15 روز متوالي (مشروز بر آنكه بيمه گذار بيش از 10 روز متوالي در بيمارستان بستري شود) . مسافراني كه قصد خروج از كشور را دارند، مي توانند با آرامش و بدون دغدغه هاي جانبي، از سفر خود لذت ببرند.

بيمه های زندگی

انسان‌ از آغاز پيدايش‌ جوامع‌ انسانی، در جستجوی غريزی به‌ دنبال‌ تأمينهای جسمی، اقتصادی، اجتماعی وسياسی بوده‌ است‌. باتوجه‌ به‌ همين‌ نياز بوده‌ كه‌ شركتهای بيمه‌ با ارائه‌ طرحهای متفاوت‌ و ابتكاری متناسب‌ با نيازهای جوامع‌ انسانی درپی تأمين‌ و تسهيل‌ اين‌ غريزه‌ ثبات‌ مالی و اقتصادی برآمدند تا در زمان‌ بروز حادثه‌ ناگوار، شيرازه‌اقتصاد خانواده‌ها از هم‌ نپاشد و افراد وابسته‌ به‌ شخص‌ متوفی و يا حادثه‌ ديده‌ بتوانند از مزايای اين‌ تأمين‌ اقتصادی بهره‌مند شوند. نيازهای خانواده‌ در اغلب‌ جوامع‌ بشری با هر درجه‌ای از پيشرفت‌ و تكامل‌ را میتوان‌ به‌ شرح‌ زيرطبقه‌بندی كرد :
تأمين‌درآمدي ‌معين‌ و مشخص ‌براي ‌افراد يك‌ خانواده ‌پس‌ از فوت ‌نان ‌آور خانواده‌
تأمين‌ درآمدی معين‌ و مشخص‌ برای ايام‌ از كارافتادگی، پيری و بازنشستگی.

بيمه‌های اشخاص‌ شامل

• عمر
• حادثه
• درمانی
• عمر گروهی
• عمر و حوادث گروهی طرح کارکنان دولت
يكی از شاخصهای شناخته‌ شده‌ برای سنجش‌ ميزان‌ تأمين‌ و رفاه‌مردم‌ كشورهاست‌ و كشورهايی كه‌ افراد آن‌ به‌ فراخور نياز خود از اين‌ تأمين‌ برخوردارند، با اطمينان‌ و اعتماد بيشتریدر برنامه‌ريزی توسعه‌ و گسترش‌ جامعه‌ خويش‌ مشاركت‌ مینمايند.
بيمه‌های عمر در مراحل‌ بدوی خود برپايه‌ اصول‌ علمی و فنی در رابطه‌ با جدولهای حق‌ بيمه‌ و نحوه‌ انتخاب‌مخاطرات‌ پايه‌گذاری نشده‌ بود و در واقع‌ پيدايش‌ جدول‌ مرگ‌ و مير(2) نقطه‌ عطفی در تاريخچه‌ بيمه‌ عمر محسوب‌میشود و به‌ همين‌ دليل‌ امروزه‌ بيمه‌گران‌ در زمان‌ گزينش‌ بيمه‌گذاران‌ عوامل‌ زير را برای قبول‌ يا رد يك‌ پيشنهاد وتعيين‌ حق‌ بيمه‌ مناسب‌ وضعيت‌ سنی و سلامت‌ بيمه‌گذار در نظر میگيرند.
1-سن
در بيمه‌های عمر، سن‌ بيمه‌گذار عامل‌ اصلی تعيين‌ نرخ‌ حق‌ بيمه‌ به‌ شمار میرود و به‌ همين‌ دليل‌ جداول‌ حق‌ بيمه‌با كاربرد جدول‌ مرگ‌ و مير، هزينه‌های بيمه‌گر و نرخ‌ سود حاصل‌ از سرمايه‌گذاری تنظيم‌ میشود
2- جنسيت‌
در اغلب‌ مناطق‌ جهان‌ به‌ اثبات‌ رسيده‌ است‌ كه‌ زنان‌ از عمر طولانیتری برخوردارند و متوسط طول‌ عمرشان‌ بيشتراست‌. بدين‌ جهت‌ در شركتهای بيمه‌ جداول‌ جمعيتی نيز برحسب‌ مردان‌ و زنان‌ تهيه‌ میشود كه‌ اين‌ جداول‌ در زمان‌محاسبه‌ حق‌ بيمه‌ به‌ كار میآيد.
3- وضعيت‌ جهانی
ساختار فيزيكی بدن‌ انسان‌ يكی از عوامل‌ مهم‌ و تعيين‌ كننده‌ در انتخاب‌ و يا رد شخص‌ متقاضی بيمه‌ عمر به‌حساب‌ میآيد. پيشرفت‌ علم‌ پزشكی و تشخيص‌ پزشكی و آزمايشهای متعددی كه‌ انجام‌ میشود بيمه‌گر را دروضعيت‌ كاملا مناسبی قرار میدهد تا با آگاهی نسبت‌ به‌ پذيرش‌ يك‌ بيمه‌ شده‌ با نرخ‌ استاندارد و يا غيراستاندارد و يااضافه‌ نرخ‌ پزشكی بيمه‌نامه‌ عمر صادر كند.
4- تاريخچه‌ سلامتی خانواده
بسياری از آمار و تجربه‌ها نشان‌ داده‌ كه‌ عمر طولانی و زياد يك‌ امر موروثی در خانواده‌هاست‌. عمرطولانی ممكن‌ است‌ ريشه‌ در توارث‌ و يا محيط و شرايط زيست‌ خانواده‌ داشته‌ باشد. بعضی از بيماريهاموروثی است‌ و به‌ همين‌ دليل‌ علت‌ مرگ‌ والدين‌ و يا ساير اعضای خانواده‌ میتواند در زمان‌ پذيرش‌خطر عامل‌ تعيين‌ كننده‌ محسوب‌ شود.
5- شغل‌ و حرفه
در كشورهايی كه‌ شركتهای بيمه‌، بيمه‌های عمر گروهی صنعتی را در بازار عرضه‌ میكنند، شغل‌ وحرفه‌ بيمه‌گذاران‌ يكی از مهمترين‌ عوامل‌ ارزيابی خطر محسوب‌ میشود، زيرا بسياری از مشاغل‌ اثرات‌ناخوشايند خود را به‌ مرور بر زندگی بيمه‌گذاران‌ نشان‌ میدهد، زيرا افرادی كه‌ در معادن‌ كار میكنند و ياشرايط محيط كارشان‌ مساعد و مناسب‌ نيست‌ در درازمدت‌ با مرگ‌ و مير بيشتری در مقايسه‌ با سايرگروه‌ها روبه‌رو میشوند.
صور مختلف‌ بيمه‌های عمر در جهان‌
جوامع‌ انسانی نيازهای مختلف‌ اقتصادی دارند و با همين‌ ديدگاه‌ شركتهای بيمه‌ طرحهای متفاوتیمتناسب‌ با نياز اين‌ جوامع‌ ارائه‌ داده‌اند. آنچه‌ ما در اينجا به‌ آن‌ اشاره‌ میكنيم‌ تقسيم‌بندی مختلف‌بيمه‌های عمر است‌، حال‌ آنكه‌ هريك‌ از نمونه‌های ذكر شده‌ دارای زير گروههای بسيار متفاوتی است‌.
بيمه هاي تمام عمر
بيمه عمرزماني
بيمه ها مختلط پس انداز
بيمه هاي مستمري
بيمه ها بازنشستگي
بيمه‌های تمام‌ عمر
خطر فوت
در اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌ای، قرارداد برای تمام‌ مدت‌ عمر بيمه‌گذار بسته‌ میشود، و حق‌ بيمه‌ نيز به‌طور سالانه‌ پرداخت‌ میگردد. البته‌ میتوان‌ ترتيب‌ پرداخت‌ حق‌ بيمه‌ را طوری تنظيم‌ كرد كه‌ برای تمام‌عمر نباشد، بلكه‌ با رسيدن‌ بيمه‌گذار به‌ سن‌ بازنشستگی خاتمه‌ پيدا كند. سرمايه‌ تعيين‌ شده‌ در صورت‌فوت‌ بيمه‌ شده‌ به‌ وراث‌ قانونی او پرداخت‌ میشود.
بيمه‌ عمر دارای انواع‌ ديگری است‌ از قبيل‌ :
بيمه‌ تمام‌ عمر با پرداخت‌ حق‌ بيمه‌ در تمام‌ طول‌ قرارداد
بيمه‌ تمام‌ عمر با پرداخت‌ محدود حق‌ بيمه‌
بيمه‌ عمر مشترك‌
بيمه‌ عمر زماني
بيمه‌ عمر در صورت‌ فوت‌ و يا به‌ اصطلاح‌ ديگر بيمه‌ عمر ساده‌ زمانی، نوعی از بيمه‌ اشخاص‌ است‌كه‌ پوشش‌ بيمه‌ای برای مدت‌ معينی ارائه‌ میشود سرمايه‌ بيمه‌ د صورت‌ فوت‌ بيمه‌ شده‌ در اثناء مدت‌اعتبار قرارداد قابل‌ پرداخت‌ است‌ و در صورتیكه‌ بيمه‌شده‌تا پايان‌ قرارداد درقيد حيات‌باشد وجهیبابت‌ تعهدات‌ بيمه‌گر به‌ بيمه‌گذار پرداخت‌ نخواهد شد. اين‌ گونه‌ بيمه‌نامه‌ها برای مدتهای كمتر از يك‌سال‌ و تا چندين‌ سال‌ صادر میشود. انواع‌ ديگر بيمه‌های عمر زمانی به‌ شرح‌ زير میباشد:
بيمه‌های عمر زمانی قابل‌ تبديل
بيمه‌های عمر زمانی با سرمايه‌ نزولی (مانده‌ بدهكار)
بيمه‌های عمر زمانی قابل‌ تمديد
بیمه اموال

انواع بیمه‌ های هوایی

در این بیمه ها تعهدات بیمه‌گر شامل جبران هزینه ‌های خسارت و زیان‌ های وارد به هواپیما در صورت از بین رفتن یا آسیب‌ دیدگی هواپیما بر اثر وقوع خطرات مشمول بیمه می‌باشد.
بیمه‌های هوایی شامل، بیمه انواع هواپیماهای مسافربری و باری ،‌هلیکوپتر و انواع هواپیماهای سبک و فوق سبک را می‌توان با توجه به نوع خطرات تحت پوشش، به شرح تقسیم نمود :
▪ بیمه اموال
ـ بیمه وسایل پرنده
ـ بیمه نامه بدنه (Hull)
ـ بیمه فرانشیز بدنه (Hull Deductible)
ـ بیمه‌نامه جنگ بدنه (Hull War)
ـ بیمه‌نامه خسارت کلی (Total Loss)
ـ بیمه‌نامه تجهیزات فرودگاهی
ـ بیمه‌نامه تجهیزات و لوازم یدکی شرکتهار هواپیمایی (Spare Parts)
▪ بیمه مسئولیت
ـ مسئولیت متصدی حمل و نقل هوایی (پوشش Combined Single Limit)
ـ بیمه مسئولیت قانونی شرکت هواپیمایی در قبال مسافر (Passenger Legal Liability)
ـ بیمه مسئولیت قانونی بار همراه مسافرین (Baggage)
ـ بیمه مسئولیت قانونی در قبال اشخاص ثالث (Third Party Legal Liability)
ـ بیمه مسئولیت قانونی کالای حمل شده توسط هواپیما (Cargo)
ـ بیمه مسئولیت ناشی از جنگ (War Liability) AVN۵۲E
ـ بیمه مسئولیت عمومی (General Liability)
ـ بیمه مسئولیت تولید (Product Liability)
ـ بیمه مسئولیت خدمات زمینی (Ground Handler Liability)
▪ بیمه حوادث سرنشین (Personal Accident Cover)
ـ بیمه از دست دادن گواهی پرواز خلبان، کمک خلبان و مهندس پرواز (Loss of Licence)
● بیمه نامه بدنه (Hull)
در این پوشش تعهدات بیمه‌گر شامل جبران هزینه‌های خسارت و زیان‌های وارد به هواپیما در صورت از بین رفتن یا آسیب‌دیدگی هواپیما بر اثر وقوع خطرات مشمول بیمه می‌باشد. همچنین هزینه‌های مربوط به فرود اضطراری هواپیما، هزینه‌های امداد و نجات هواپیما و هزینه‌های پاکسازی باند فرودگاه نیز طبق شرایط بیمه‌نامه قابل پرداخت می‌باشد.
● بیمه فرانشیز بدنه (Hull Deductible)
با این پوشش بیمه گزار می‌تواند با پرداخت حق‌بیمه اضافی و بر اساس شرایط بیمه‌نامه، فرانشیز بیمه‌نامه بدنه را نیز تحت پوشش قراردهد.
● بیمه‌نامه جنگ بدنه (Hull War)
با توجه به این امر که طبق شرایط بیمه‌نامه بدنه، خسارات ناشی از جنگ، اقدامات تروریستی و موارد نظیر آن استثناء گردیده است، بیمه گذار می‌تواند با پرداخت حق‌بیمه مربوطه و بر اساس شرایط بیمه‌نامه بدنه صادره، قسمتی از پوششهایی که در بیمه‌نامه بدنه استثنا ء گردیده‌اند را تحت پوشش قرار دهد.
● بیمه‌نامه خسارت کلی (Total Loss)
این پوشش فقط خسارت کلی هواپیما را در صورتی که مشمول Total Loss شود پرداخت می‌نماید.
● بیمه‌نامه تجهیزات فرودگاهی
این بیمه نامه کلیه تجهیزات و ماشین‌آلات فرودگاهی را در برابر حوادث تا ارزش توافق شده پرداخت می‌نماید.
● بیمه‌نامه تجهیزات و لوازم یدکی شرکتهای هواپیمایی (Spare Parts)
این بیمه‌نامه موتور هواپیما، قطعات لوازم یدکی (شامل بسته‌های لوازم یدکی و موتورهای یدکی حمل شده) و دستگاه‌های زمینی بکار رفته در رابطه با هواپیما،تجهیزات موجود در کارگاهها، دستگاههای لازم جهت جابجایی زمینی ، دستگاههای کامپیوتری، سیستمهای شبیه‌ساز، دستگاههای الکتریکی، مکانیکی حفاظتی در برابر آتش، اقلام تجاری و مواد غذایی می‌باشد.
● بیمه مسئولیت قانونی شرکت هواپیمایی در قبال مسافر (Passenger Legal Liability)
این بیمه‌نامه صدمات منجر به فوت، نقص عضو ومقت و دائم و هزینه‌های درمانی ناشی از حادثه وارد به مسافرین را در زمانی که داخل هواپیما هستند و یا در حال پیاده شدن را تحت پوشش قرار می‌دهد.
● بیمه مسئولیت قانونی بار همراه مسافرین (Baggage)
در این پوشش خسارات وارد به بار همراه مسافرین بر مبنای کنوانسیون‌های بین‌المللی تحت پوشش قرار می‌گیرد.
● بیمه مسئولیت قانونی در قبال اشخاص ثالث (Third Party Legal Liability)
این بیمه‌نامه مسئولیت قانونی بیمه‌گزار در قبال اشخاص ثالث مانند برخورد هواپیما، یا سقوط اشخاص و اشیاء از هواپیما که منجر به بروز خسارت به اشخاص ثالث گردد را در صورتی که بیمه‌گذار قانوناً مسئول شناخته شوده تحت پوشش قرار داده و خسارات بدنی ناشی از حوادث منجر به فوت یا غیر از آن و صدمات وارد به اموال را (به انضمام هزینه‌هایی که علیه بیمه‌گذار توسط محاکم صالحه صادر می‌شود) را پرداخت خواهد کرد.
● بیمه مسئولیت قانونی کالای حمل شده توسط هواپیما (Cargo)
در این بیمه‌نامه خسارات وارده به کالاهایی که با صدور بارنامه توسط هواپیما حمل می‌شوند را بر اساس کنوانسیون‌های بین المللی پرداخت می‌نماید.
● بیمه مسئولیت عمومی (General Liability)
این بیمه‌نامه غرامات ناشی از از فعالیت بیمه‌گزار و مسئولیت وی شامل صدمات بدنی، فقدان یا خسارات وارده به اموال را جبران می‌نماید.
● بیمه مسئولیت تولید (Product Liability)
جبران صدمات جانی یا خسارات و آسیب‌های مالی که در اثر استفاده، مصرف و یا اداره کردن هر گونه کالا یا تولیدات ساخته شده، تعمیر یافته، عرضه شده یا پخش شده بوسیله بیمه‌گزار یا کارکنان وی هنگامی که از مالکیت یا کنترل بیمه‌گزار خارج گردیده است تحت پوشش این بیمه‌نامه خواهد بود.
● بیمه مسئولیت خدمات زمینی (Ground Handler Liability)
در این نوع بیمه‌نامه بیمه‌گر متعهد می‌گردد بر اساس سقف تعهد و شرایط بیمه‌نامه نسبت به جبران کلیه وجوهی که بیمه‌گزار قانوناً ملزم به پرداخت آن بعنوان خسارت به شخص یا اشخاص دیگر می‌باشد، اقدام نماید.
● بیمه حوادث سرنشین (Personal Accident Cover)
بر اساس این بیمه‌نامه بیمه گر جبران صدمات بدنی ناشی از حوادادث وارد به مسافرین را که منجر به فوت و نقص عضو دائم می‌گردد ، مادامی که ایشان به هواپیما سوار می شوند، در مدتی که داخل هواپیما هستند و در حالی که از هواپیما پیاده می‌شوند را متعهد می گردد.
● بیمه از دست دادن گواهی پرواز خلبان، کمک خلبان و مهندس پرواز (Loss of Licence)
این بیمه‌نامه خسارت ناشی از توقف منافع مالی وارد به خلبان، کمک خلبان و مهندس پرواز در صورتی که در اثر بیماری و یا حادثه، گواهینامه پروازی خود را بطور موقت و یا دائم از دست داده و به تبع آن مزایای آتی گواهینامه خود را از دست دهند، را تحت پوشش قرار می‌دهد .
بیمه منازل مسکونی ، آتشسوزی، سرقت، زلزله و ...
شرکت سهامی بیمه ایران طرحهای مختلف بیمه ای را جهت سهولت هرچه بیشتر در ارئه بیمه نامه های منازل مسکونی ارائه داده است که از جمله بیمه نامه هایی که بدون جهت منازل مسكوني انجام میپذیرد میتوان به :
بيمه نامه آتش سوزي طرح همگاني (بدون بازديد)
بيمه نامه آتش سوزي طرح جامع خانه و خانواده (با پوشش سرقت)
بيمه نامه آتش سوزي معمولي منازل معمولي
بيمه نامه آتش سوزي منازل مسكوني با پوشش سيل و زلزله
بيمه نامه آتش سوزي منازل مسكوني با پوشش سيل
بیمه نامه آتشسوزی ، مسئولیت و حوادث خانه و خانوار (طرح مهر)
اشاره نمود. و سایر بیمه نامه هایی که بصورت جامع تر با سرمایه های بالا و با پوششهای کاملتر انجام میپذیرند و برای آنها انجام بازدید اولیه مورد نیاز است( در هرکجای ایران که هستید میتوانید ازطریق این سایت درخواست صدور و بازدید کارشناسی منزل خود را ( بدون هزینه اضافی ) بنمایید.
بیمه آتشسوزی ، انفجار، صاعقه با پوششهای تکمیلی بیمه زلزله، ترکیدگی لوله آب و فاضلاب، سیل ، طوفان و...
بيمه نامه آتش سوزي واحدهاي مسکوني
هرگاه مورد بيمه واحد مسكوني باشد بيمه نامه آتش سوزي واحدهاي مسكوني مورد نظر قرار مي گيرد.استفاده همه ما از منزل مسكوني به يك صورت انجام مي شود و لذا تمايز اين بيمه نامه از ساير بيمه هاي آتش سوزي بواسطه همين يكنواخت بودن در بهره برداري از موضوع بيمه مي باشد. پس بيمه آتش سوزي واحدهاي مسكوني خطراتي را كه براي منزل مسكوني احتمال وقوع آن مي باشد تحت پوشش قرار مي دهد.
هر يك از خطرات آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه ، سيل ، زلزله ، سرقت و ... مي تواند در يك بيمه نامه آتش سوزي ارائه شود كه همانگونه كه قبلاً ذكر شد خطرات آتش سوزي ، انفجار و صاعقه خطرات اصلي و ساير خطرات بعنوان پوشش اضافي يا خطرات تبعي بسته به نوع بيمه با عناوين و ويژگي هاي متفاوتي به بيمه گذاران ارائه خواهد گرديد و بيمه گذار هنگام خريدن بيمه نامه آتش سوزي در صورت تمايل مي تواند از پوششهاي اضافي نيز بهره مند گردد.
واحدهاي مسكوني را مي توان هم به صورت انفرادي و هم گروهي بيمه نمود كه بيمه گذاران در صورت خريد بيمه گروهي بيش از 15واحد از تخفيف بيمه گروهي نيز بهره مند خواهند شد.

معرفی بیمه آتشسوزی:

بیمه آتشسوزی سابقه ‌ای بیش از 300 سال در جهان دارد و پیشینه آن در ایران به حدود یك قرن می‌رسد.
در بیمه آتش‌ سوزی، ساختمان و كلیه كالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش‌سوزی و انفجار و صاعقه بیمه می‌شود. مورد بیمه ممكن است منزل مسكونی، غیرمسكونی و یا واحد صنعتی و یا تجاری باشد. خسارت‌های وارده ناشی از آتش‌سوزی و همچنین هزینه‌های پیشگیری از توسعه آتش در این بیمه‌نامه قابل جبران است. البته غیر از آتش‌سوزی، خطرات دیگری نظیر زلزله، سیل، طوفان، تركیدگی لوله آب، ضایعات برف و باران، سقوط هواپیما و هلی‌كوپتر، شكست شیشه و سرقت از منزل نیز در بیمه آتش‌سوزی و با عنوان خطرات اضافی قابل پوشش است.
نکته مهم در مورد آتشسوزی : آتش‌سوزی در لغت به معنی احتراق توأم با شعله است. بنابراین سوختن آهسته، اكسیداسیون، تغییر رنگ و بو دادن، تخمیر و نظایر آن به معنی آتش‌سوزی نیست و طبعاً تحت پوشش بیمه ‌نامه آتش‌سوزی نمی‌باشد.
خطرات مورد تعهد:
در بیمه آتش ‌سوزی خطرات ناشی از آتش، صاعقه و انفجار تحت پوشش بیمه است. كه به توضیح آنها می‌پردازیم:
1- آتش: تركیب هر ماده با اكسیژن به شرط آن كه با شعله همراه باشد. پس مقصود، آتش خسارت‌ زننده و غیر قابل مهار است؛ و گرنه از بین رفتن اشیاء در داخل محدوده آتش كنترل شده نظیر داخل بخاری و یا داخل كوره مشمول این بیمه‌ نامه نمی‌شود.
2- صاعقه: تخلیه بار الكتریكی بین دو ابر یا بین ابر و زمین كه برای القای دوبار مخالف به وجود می‌آید. صاعقه در اثر برخورد دو ابر دارای بارهای مثبت و منفی ایجاد می‌شود و به اشیای روی زمین خسارت وارد می‌كند.
3- انفجار: هر نوع آزاد شدن انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار، نظیر كپسول گاز و نظایر آن.
خطرات اضافی: خطرات تبعی یا پیرو آتش‌سوزی كه با پرداخت حق بیمه اضافی همراه بیمه ‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند؛ این خطرات عبارتند از:
زلزله، سیل، طوفان، سقوط هواپیما و هلیكوپتر، تركیدن لوله آب و ضایعات آب و برف و باران، دزدی با شكستن حرز، شكست شیشه.
• بیمه نامه های مجتمع های مسکونی:
بیمه‌نامه‌های مجتمع های مسكونی شامل آپارتمانهایی است كه دارای بیش از 15 واحد می‌باشند و شامل 10 درصد تخفیف گروهی می‌باشد
بخش سوم – خطرات اضافی
خطرات اضافی، خطرات تبعی و پیرو آتش‌سوزی هستند؛ یعنی برای این كه خطرات اضافی تحت پوشش باشند باید حتماً بیمه آتش‌سوزی داشت و این خطرات مستقل از بیمه آتش‌سوزی تحت پوشش قرار نمی‌گیرند.
خطرات اضافی بیمه آتش‌سوزی عبارتند از: زلزله، سیل، طوفان، سقوط هواپیما و هلی‌كوپتر، تركیدن لوله آب و ضایعات آب و برف و باران، دزدی با شكست حرز، شكست شیشه.
• بیمه نامه آتش سوزی مراكز غیر صنعتی
مراكز غیر صنعتی مشتمل بر كلیه فروشگاههای تجاری ، تعمیرگاهها ، بیمارستانها ،اماكن عمومی ، ساختمان های اداری ، بنگاههای معاملاتی ، مراكز پخش دارو ،فروشگاههای مواد غذایی و پروتئینی ، آموزشگاهها ، مراكز خدماتی و سایر موارد مشابه می باشد.
ساختمان ، تاسیسات ، موجودی اثاث ثابت و دكوراسیون هر یك از مراكز یاد شده را می توان در مقابل خطرهای آتش سوزی ، انفجار ، صاعقه و نیز كلیه خطرهای اضافی ذكرشده نزد بیمه ایران به قیمت روز بیمه نمود.
بيمه نامه آتش سوزي طرح جامع خانه و خانواده:
در اين طرح با پرداخت مبلغ 88800 ريال حق بيمه در سال ساختمان مسكوني و اثاث منزل در مقابل خطرهاي زير بيمه مي شوند :
ساختمان ، تاسيسات و اثاث منزل در مقابل خطرهاي آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه و سيل تا مبلغ 40.000.000 ريال
سرقت اثاث و لوازم منزل تا مبلغ 10.000.000 ريال
مسئوليت بيمه گذار بر اثر حوادث آتش سوزي ، انفجار در برابر همسايگان و اشخاص ثالث تا مبلغ 20.000.000 ريالخسارتهاي جاني ناشي از خطرهاي آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه ، سيل و سرقت وارد به افراد مقيم محل مورد بيمه تا مبلغ 40.000.000 ريال
حداكثر هزينه پزشكي اشخاص مجاز به اقامت در محل مورد بيمه ناشي از حريق ، انفجار ، صاعقه ، سيل و سرقت در محل مورد بيمه تا مبلغ 4.000.000 ريال
هزينه اجاره و اسكان موقت حانواده بيمه گذار كه محل مورد بيمه وي بر اثر خطرهاي آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه و سيل غير قابل سكونت گردد تا مبلغ 5.000.000 ريال
حداقل سرمايه هاي تحت پوشش در بيمه آتش سوزي طرح جامع خانه و خانواده 12.000.000 ريال است و تا بيست برابر قابل افزايش مي باشد.
بیمه گذار میتواند تعهدات فوت را تا 20 برابر خریداری نماید بعنوان مثال اگر لوازم منزل بیمه گذار که مایل است آنها را تحت پوشش خطر سرقت قراردهد 50.000.000 ریال ارزش داشته باشد بیمه گذار 88800*5 ریال یعنی 444.000 ریال در سال پرداخت مینماید و کل تعهدات بیمه نامه نیز تا 20 برابر افزایش می یابد.

بيمه نامه زلزله

خطرات يا پوشش هاي تبعي (تکميلي) در بيمه نامه آتش سوزي است که در صورت تمايل بيمه گذار بر اساس ارزش بنا و ارزش اثاثيه منزل به بيمه نامه آتش سوزي ضميمه مي شود ؛ و براي هر يک ميليون تومان سرمايه معادل 700 تومان حق بيمه در بر خواهد داشت . شما مي توانيد با خريد بيمه نامه آتش سوزي ، پوشش زلزله را نيز از شرکت بيمه خريداري نمائيد .
ساير پوششها:
• سيل
• طوفان
• شكست شيشه
• ضايعات ناشي از تركيدگي لوله آب و فاضلاب
• ...
بيمه دزدی (سرقت با شكست حرز)
هر ساله‌ در سراسر دنيا، وجوه‌ نقد، جواهر آلات‌ و ساير اجناس‌ قيمتي‌ به‌ وسيله‌ دزدان‌ به‌ سرقت‌ مي‌رود و اين‌سرقتها مبالغ‌ هنگفتي‌ را دربرمي‌گيرند عليرغم‌ استفاده‌ از سيستمهاي‌ پيشرفته‌ در كارخانه‌ها، منازل‌ و واحدهاي‌تجاري‌، دزدان‌ حرفه‌اي‌ همچنان‌ به‌ كار خود ادامه‌ مي‌دهند. از آنجمله‌ سارقان‌ منازل‌ مسكوني‌، دله‌ دزدان‌ فروشگاهها،كيف‌ زنها، سارقان‌ بانكها و جواهرفروشيها، دزدان‌ انبارهاي‌ كالا، سارقان‌ مسلح‌ و ساير گروههاي‌ فعال‌ در اين‌ زمينه‌ رامي‌توان‌ نام‌ برد
باتوجه‌ به‌زيان‌ هنگفتي‌ كه‌اين‌ دزديها براي‌ انسانها به‌وجود مي‌آورد براي‌اولين‌ بار درحدود يك‌ صد سال‌ پيش‌مؤسسه‌ لويدز لندن‌ اقدام‌ به‌ ارائه‌ بيمه‌نامه‌ دزدي‌ كرد
به‌ طور كلي‌ پوشش‌ بيمه‌ دزدي‌ و سرقت‌ را مي‌توان‌ به‌ سه‌ دسته‌ كلي‌ تقسيم‌ كرد :
1. بيمه‌ سرقت‌ از منازل‌ مسكوني‌
2. بيمه‌سرقت‌از واحدهاي‌تجاري ‌و صنعتي‌ (مغازه‌ها، ادارات‌، انبارها، مطب پزشکان، كلوپهاي‌ورزشي‌ و كارخانه‌ها)
3. بيمه‌ دزدي‌ از بانكها
در اين‌ نوع‌ بيمه‌نامه‌، >خطر دزدي‌< و خساراتي‌ كه‌ در اثر دزدي‌ به‌ بيمه‌گذار وارد مي‌شود، بيمه‌ مي‌گردد. معمولابيمه‌ دزدي‌ با ساير بيمه‌نامه‌ها تركيب‌ مي‌شود كه‌ از رايج‌ترين‌ آنها تركيب‌ با بيمه‌ آتش‌سوزي‌ است.
1- موارد تحت‌ پوشش‌ بيمه‌ گر
لازم‌ به‌ توضيح‌ است‌ كه‌ بيمه‌ دزدي‌، خسارات‌ وارد در اثر سرقت‌ (فقدان‌ كالا) و يا خسارات‌ وارد در اثر سرقت‌، به‌اشياء مورد بيمه‌ و يا خسارات‌ وارد به‌ محلي‌ را كه‌ اشياء مورد بيمه‌ در آن‌ قرار دارد تحت‌ پوشش‌ قرار مي‌دهد.
اما در بيمه‌ دزدي‌ خسارات‌ وارد به‌ اموال‌ زماني‌ قابل‌ جبران‌ است‌ كه‌ سرقت‌ با شكستن‌ حرز همراه‌ باشد و سارق‌ ياسارقان‌ به‌ يكي‌ از طرق‌ زير به‌ قصد سرقت‌ وارد محل‌ مورد بيمه‌ شده‌ باشند
1. شكستن‌ در يا پنجره‌ و يا سوراخ‌ كردن‌ سقف‌ و ديوار
2. ورود به‌ محل‌ مورد بيمه‌ بطور مخفيانه
3. ورود به‌ محل‌ مورد بيمه‌ از طريق‌ بالا رفتن‌ از ديوار
4. ورود از در مورد بيمه‌ بوسيله‌ كليدهاي‌ ساختگي
5. باز كردن‌ در با كليدهاي‌ اصلي‌ مشروط بر اينكه‌ كليدهاي‌ مزبور به‌ صورت‌ غيرقانوني‌ و از راه‌ دزدي‌ در اختياردزدان‌ قرار گرفته‌ باشد
باتوجه‌ به‌ مطالب‌ ذكر شده‌، كليه‌ خسارات‌ وارد به‌ اشياء مورد بيمه‌ اعم‌ از سرقت‌، بروز خسارت‌ به‌ اشياء و يا خودمورد بيمه‌، غارت‌ اموال‌ بيمه‌ اعم‌ از اينكه‌ با اعمال‌ زور و حادثه‌ توأم‌ باشد يا خير، تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ قرار دارد
در بيمه‌ دزدي‌ منازل‌ مسكوني‌ مي‌توان‌ وجوه‌ نقد، فلزات‌ قيمتي‌ و اوراق‌ بهادار را نيز با توافق‌ بيمه‌گر و تا مبلغ‌ معيني‌بيمه‌ كرد كه‌ معمولا در اين‌ مورد حدود تعهدات‌ بيمه‌گر محدود است‌. سرقتهاي‌ مسلحانه‌ از بانكها در زمان‌ حمل‌ وجوه‌نقد بين‌ شعب‌ و خزانه‌ و يا موجودي‌ صندوقها و پشت‌ گيشه‌ها هم‌ براساس‌ شرايط خاصي‌ تحت‌ پوشش‌ قرار مي‌گيرد
خطرات‌ ناشي‌ از تصادف‌ اتومبيل‌ حامل‌ وجوه‌ نقد، سوانح‌ مربوط به‌ هواپيماي‌ حامل‌ وجوه‌ نقد واوراق‌ بهادار، از جمله‌ هواپيما ربايي‌ هم‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ است‌. معمولا حق‌ بيمه‌ اين‌ گونه‌بيمه‌نامه‌ها در مورد خزانه‌ها باتوجه‌ به‌ نوع‌ خزانه‌ و امكانات‌ ايمني‌ و نگهداري‌ آن‌ محاسبه‌ مي‌شود، حال‌آنكه‌ وجوه‌ در راه‌ و در جريان‌ حمل‌ و همچنين‌ وجوه‌ موجود در شعبه‌ و گيشه‌ براساس‌ حجم‌ گردش‌ پول‌در طول‌ سال‌ و با درنظر گرفتن‌ امكانات‌ ايمني‌ محاسبه‌ مي‌گردد. در سرقت‌ از بانكها، معمولا سرقتهايي‌كه‌ با شكستن‌ حرز همراه‌ است‌ و يا سرقتهاي‌ مسلحانه‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌ قرار مي‌گيرند. سرقت‌ توسطكاركنان‌ بيمه‌گذار (كاركنان‌ بانك‌) تحت‌ پوشش‌ نيست‌. در پوشش‌ دزدي‌ بانكها، باتوجه‌ به‌ نوع‌ فعاليت‌آنها، اوراق‌ بهادار، مسكوكات‌ طلا و ارزهاي‌ خارجي‌ هم‌ داراي‌ پوشش‌ هستند .
بيمه باربري
از روزگاران كهن تا كنون بازرگانان، دريانوردان و كاروان‌داران در جستجوي ابتكاراتي بوده‌اند كه مخاطرات در حمل و نقل كالاي آنها را جبران كند.
بيمه سامان با صدور انواع بيمه‌نامه باربري، در مقابل دريافت حق بيمه از بيمه‌گذار، كالاها را در برابر مخاطرات مربوط به حمل و نقل تحت پوشش قرار مي‌دهد و خسارات احتمالي را جبران مي‌كند.
بيمه سامان خدمات خود را در زمينه بيمه باربري براي حمل داخلي و بين المللي (واردات، صادرات يا ترانزيت) به بيمه‌گذاران خود عرضه مي‌كند.
بيمه حمل داخلي
اين نوع بيمه‌نامه كه شرايط و مفاد آن مطابق مقررات داخلي ايران تدوين شده، محموله‌هايي را كه مبداء، مقصد و مسير حمل آنها در محدوده جغرافيايي ايران قرار دارند، در قبال خطرهاي ناشي از آتش‌سوزي، انفجار و همچنين تصادف ، تصادم و واژگوني وسيله حمل، تحت پوشش قرار مي‌دهد.
بيمه سامان با درخواست بيمه‌گذار و پرداخت حق بيمه اضافي دامنه پوشش را به مخاطرات ديگري مانند سرقت كلي محموله، خطرات ناشي از تخليه و بارگيري، پرت شدن محموله مورد بيمه از روي وسيله حمل و برخورد جسم خارجي با محموله نيز تعميم مي‌دهد.
بيمه سامان براي كليه محموله‌هايي كه توسط وسايل نقليه جاده‌اي و حمل و نقل آبي (درمحدوده آب‌هاي داخلي كشور) حمل مي‌شوند بيمه‌نامه حمل و نقل داخلي صادر مي‌كند.
بيمه حمل بين‌المللي
اين نوع بيمه‌نامه شامل انواع محموله‌هاي وارداتي، صادراتي و ترانزيتي مي‌شود. در حمل بين المللي، بيمه‌نامه براساس شرايط استاندارد انستيتو بيمه‌گران لندن صادر مي‌شود و مورد تأييد بيمه‌گران و مراجع حقوقي اكثر كشورها مي‌باشد.
بيمه سامان، بيمه‌نامه حمل و نقل بين‌المللي را با هريك‌ از شرايط A, B, C صادر مي‌كند. اين شرايط در سطح جهان با همين عناوين مشهورند و دامنه پوشش هر كدام با ديگري متفاوت مي‌باشد.
در بيمه‌نامه حمل بين‌المللي، كامل‌ترين پوشش بيمه‌اي تحت شرايط A يا تمام خطر ارائه مي‌شود.
بيمه سامان، بيمه‌نامه باربري با شرايط خسارت كلي يا تلف شدن كامل كالا(Total Loss) را نيز ارائه مي‌كند. اين بيمه نامه با حداقل حق بيمه صادر مي‌شود و با داشتن آن صرفاً در صورت از بين رفتن كل كالا در اثر آتش‌سوزي و حوادث وسيله حمل، خسارت قابل پرداخت خواهد بود.
بيمه سامان بيمه‌نامه بين‌المللي را با هر يك از شرايط چهارگانه براي انواع محموله‌هاي صادراتي، وارداتي و يا ترانزيتي در حمل ريلي، جاده‌اي، هوايي و دريايي صادر مي‌كند.
قرارداد Open Cover
قرارداد "Open Cover" نوعي قرارداد كلي بيمه براي حمل كالا در طول دوره اعلام شده بيمه‌نامه است كه در آن ارزش مورد بيمه و همچنين شرايط حاكم بر هر مورد از حمل تغيير مي‌كند. در اين حالت بيمه‌گذار به محض انجام هر مورد حمل (و يا طبق قرارداد به صورت روزانه، هفتگي و يا ...) فهرست‌هاي حمل، مشخصات ازرش و حق بيمه آن را اعلام و بيمه‌گر متناسب با آن الحاقيه‌اي به قرارداد كلي اضافه مي‌كند.
شركت بيمه سامان آماده است تا براي فعاليت مؤسسات توليدكننده، صادركننده و مؤسسات حمل و نقل، قرارداد بيمه حمل به صورت "Open Cover" صادر نمايد.
بيمه سامان در اين چهارچوب براي بيمه‌ گذار خود در طي دوره مشخص، يك قرارداد كلي صادر و همزمان با حمل هر محموله، با شرايط مربوط به آن حمل، الحاقيه‌اي جديد صادر مي‌كند.
در اين قرارداد حق بيمه ابتدا به صورت كلي منظور مي‌شود و با روند كاري اداري براي حمل ‌هاي وابسته به آن كمتر مي‌شود. در زمان حمل كه دسترسي به بيمه‌گر ممكن نباشد، اعلام بعدي بيمه‌گذار در چهارچوب قرارداد كلي كه از قبل منعقد شده، براي صدور الحاقيه كافي است.
از مزاياي قرارداد "Open Cover" اين است كه اگر در زمان حمل دسترسي به بيمه‌گر ممكن نباشد، اعلام بعدي بيمه‌گزار در چهارچوب قرارداد كلي كه از قبل منعقد شده، مبني بر حمل كالا، براي صدور الحاقيه كفايت مي‌كند. همينطور روند اداري مورد نياز براي صدور بيمه‌نامه باربري كاهش مي‌يابد.
بیمه نامه مرهونات بانکی
این نوع بیمه نامه برای اشخاص حقیقی یا حقوقی که از بانک وام های کوتاه مدت یا بلند مدت دریافت میکنند با ارئه فاکتور تائید شده توسط بانک صادر میگردد.
بیمه نامه پول در صندوق
در یانی توع بیمه ، پول (اسکناس و یا وجوه رایج مملکتی)، سکه ( به استثنای مسکوکات گرانبها) چک بانکی و تمبرهای مالیاتی موجود در صندوق و خزانه مؤسسات، شرکت ها و بانک ها مادامی که در صندوق یا خزانه مذکور نگهداری میشود، در مقابل خطر سرقت یا شکست حرز تحت پوشش بیمه ای است. در ضمن چنانجه محل استقرار صندوق یا خزانه متعلق به بیمه گذار باشد، خسارت های وارد به محل مورد بیمه در نتیجه سرقت یا اقدام به سرقت نیز تحت پوشش میباشد.
انواع بیمه هایی که صادر کنندگان و سرمایه گذاران می توانند برای پوشش ریسک های خود از آن استفاده کنند.
بیمه های باربری، آتش سوزی، مسئولیت و بیمه های وسایل نقلیه را تشکیل می دهند، در بخش تخصصی فعالیت خود که بیمه های اعتباری است می تواند به صادرکنندگان کالا و خدمات در برابر حوادث و ریسک های سیاسی و اقتصادی پوشش بیمه ای ارائه کند.
این بیمه نامه می تواند با توجه به نوع صادرات بیمه نامه های اعتباری صادرات کالا باشند و در رابطه با خدمات فنی و مهندسی بیمه های اعتباری خدمات فنی و مهندسی نامیده می شوند.
بیمه نامه های صادرات کالا به دو صورت قابل صدور است. این بیمه نامه می تواند به صورت گروهی باشد یا به صورت انفرادی که البته بیمه پوشش باز (بیمه مجموعه عملیات صادراتی) تعبیر بهتری از بیمه های گروهی است. یعنی این که یک صادرکننده می تواند مجموعه عملیات صادراتی خود را در طول یک دوره مشخص به صورت عمومی و در قالب یک مجموعه واحد تحت پوشش قرار بدهد. خرید بیمه نامه اعتباری به صورت قرارداد خاص صادراتی که با شرکت خریدار خاصی در خارج بسته می شود نیز قابل انجام است.
در ارتباط با صادرات خدمات فنی و مهندسی نیز پرداخت بهای صورت وضعیت های انجام خدمات بیمه می شود و چنانچه کارفرمای خارجی مطالبات پیمانکار ایرانی را پرداخت نکنند، ضمن اعلام خسارت از سوی پیمانکار ایرانی میتوانند خسارت خود را از شرکت بیمه دریافت کنند.
همچنین سرمایه گذاران ایرانی در خارج از کشور نیز می توانند سرمایه گذاری های خود را تحت پوشش بیمه های سرمایه گذاری قرار بدهند. بیمه های سرمایه گذاری پوشش هایی هستند که صرفاً ریسک های سیاسی را بیمه می کنند که از نظر نوع خطرات تحت پوشش به نوعی با بیمه های اعتباری صادراتی مشابهت دارند.
اما در عین حال بیمه های سرمایه گذاری صرفاً در رابطه با ریسک های سیاسی است.
عمده ترین خطراتی که در رابطه با بیمه سرمایه گذاری وجود دارد، شامل بیمه مصادره سرمایه گذاری انجام شده توسط کشور میزبان، بیمه خطر عدم انتقال ارز به خارج از کشور میزبان (به دلیل مقررات ارزی خاص وضع شده در آن کشور)، ریسک جنگ و آشوب در کشور میزبان و بیمه لغو قراردادهای سرمایه گذاری توسط دولت میزبان به عنوان چهار ریسک سیاسی عمده در چهارچوب بیمه سرمایه گذاری از سوی شرکت بیمه صادرات و سرمایه گذاری تحت پوشش قرار می گیرد.
پرسش و پاسخ بیمه تکمیلی درمان (بيمه تامين مازاد هزينه هاي درمان)
چگونه ميتوان پوشش بيمه درمان تكميلي را خريداري نمود ؟
خريد بيمه درمان تكميلي بصورت انفرادي مقدور نبوده و فقط به صورت گروهي انجام ميشود . تمامي كاركنان سازمانها ، موسسات ، واحدهاي صنفي ، بهمراه اعضاي خانواده تحت تكفل آنها ، ميتوانند تحت پوشش بيمه‌ نامه‌هاي تكميلي درمان شركت بيمه ايران قرار گيرند .
حق بیمه ها چقدر است :
حق بیمه ها را باید از قسمت حق بیمه ها (منوی سمت راست) ببینید.
مدارك لازم جهت اخذ معرفي نامه جهت ارائه به مراكز درماني طرف قرارداد چیست ؟
1- گواهي بيمه‌ گذار مبني بر تاييد هويت بيمه شده ، اعلام رديف بيمه‌اي و درخواست صدور معرفينامه براي بيمارستانهاي طرف قرارداد.
2- فتوكپي از صفحه اول دفترچه بيمه‌گر اول (مانند سازمان بيمه خدمات درماني ، سازمان تامين اجتماعي و . . . .)
مدارك لازم براي تشكيل پرونده اعلام خسارت و دريافت هزينه‌هاي درماني كدامند؟
چنانچه هزينه هاي درماني در بيمارستانهاي غيرطرف قرارداد انجام مي پذيرد، ارائه اصل صورتحساب به همراه كليه ضمائم كه شامل گواهي تمام پزشكان معالج اعم از جراح ، كمك جراح ، بيهوشي ، مشاوره ، تصوير شرح عمل ، برگ خلاصه پرونده ، ريز دارو ، آزمايش ، راديولوژي ، تصوير جواب و اسكن، MRI، آندوسكوپي و نظاير آن ، جواب پاتولوژي و ... بر حسب نوع درمان انجام شده ضروري است. چنانچه اعمال جراحي سرپايي كه در مطب انجام مي شود مربوط به برداشتن تومور ، توده يا كيست از هر نوع باشد، جهت پرداخت هزينه ها ارائه كپي جواب پاتولوژي ضروري است.
خاطر نشان مي سازد هزينه اعمال جراحي سرپايي در صورتي قابل پرداخت است كه برابر ضوابط وزارت بهداشت و درمان انجام آنها در مطب و بصورت سرپايي مجاز دانسته شده باشد.
در مورد هزينه شكستگي ها و گچ گيري نيز عكس راديولوژي بايد ارائه گردد.
مهلت ارائه صورتحساب هزينه هاي درماني انجام شده جهت دريافت خسارت از شركت بيمه ، حداكثر 2 ماه از زمان تاريخ انجام هزينه مي باشد. در غير اينصورت هزينه معوقه تلقي شده و پرداخت نمي گردد.
مشكل هزينه هاي جراحي و بستري شدن از بيمارستان را چگونه مي توان با بيمه حل كرد؟
هزينه هاي روزافزون درماني, به ويژه هزينه هاي جراحي و بستري شدن در بيمارستان يكي از مشكلات جدي خانواده هاست . اين هزينه ها را با پرداخت حق بيمه سرانه معيني مي توان بيمه كرد.
آيا مي توان در بيمارستان خصوصي به صورت خصوصي عمل جراحي زنانه انجام داد و هزينه بيمه تكميلي را دريافت كرد؟
بلی - بیمه تکمیل درمان تا سقف تعهد خود در چهارچوب قرارداد فیمابین مازاد هزینه های درمانی شما را که بیمه گر اول (سازمان تامین اجتماعی ، خدمات درمانی و یا ...) پرداخت خواهد نمود.
در صورتیکه بیمه گذاری بیمه نامه درمان نداشته باشد و یا نخواهد از بیمه اول خود استفاده نماید بیمه تکمیل درمان آیا هزینه ای پرداخت خواهد کرد؟
بلی - درصدی از هزینه ها (با کسر فرانشیز بر طبق قرارداد) قابل پرداخت میباشد.
آیا زیرمیزی پزشک در این بیمه نامه تحت پوشش است؟
بلی- با قانونی شدن زیرمیزی و برای حمایت از بیمه گذاران، زیر میزی پزشکان نیز طبق فاکتور پزشک قابل پرداخت میباشد.

پرسش بیمه ای شما و پاسخ ما

پرسش شما
با اهداء سلام و احترام و ضمن تشکر از درج پاسخ سوال بنده در سایت صنعت بیمه خواهشمندم در خصوص سوال های زیر نیز همچون گذشته یاری رسان بنده باشید:۱- شخص الف ماشینی را از شخص ب خریداری نموده است.مالک قبلی(شخص ب) کارمند یکی از شرکت های بیمه بوده و مبلغ حق بیمه بابت بیمه شخص ثالث را با اعمال تخفیفات مقرر(فرضا 75 % تخفیف) پرداخت کرده و خریدار نیز پس از انتقال سند هیچ گونه مراحعه ای به شرکت بیمه نکرده است.پس از مدتی در اثر تصادف وسیله مزبور که منجر به فوت عابر می گردد این شخص به شرکت بیمه مراجعه و ادعای خسارت می کند. شرکت بیمه نیز خسارت را به نسبت حق بیمه دریافتی به وی پرداخت کرده است .آیا کار شرکت بیمه درست است؟حال این شخص می تواند به صندوق تامین خسارت های بدنی بیمه مرکزی مراجعه نماید؟
2-آیا شرکت بیمه(بیمه گر) می تواند بیمه شخص ثالث صادر نماید و در آن عنوان نماید که "دیه جرح قابل پرداخت نمی باشد"؟اگر می تواند به چه دلیل ؟اگر نمی تواند به چه دلیل این موضوع انجام می پذیرد ؟(در صورت لزوم نام شرکت مزبور را اعلام می نمایم)
3-با توجه به ماده یک قانون بیمه شخص ثالث که درآن کلیه دارندگان وسایل نقلیه موتوری و انواع یدک و تریلر متصل به وسایل مزبور و قطار های راه آهن و..........را مسول خسارت های بدنی و مالی به اشخاص ثالث معرفی نموده آیا دستگاه خرمنکوب جزء یدک یا تریلر و یا به طور کلی وسیله نقلیه به حساب می آید ؟
اگر دستگاه مورد نظر در مزرعه در اثر بی احتیاطی شخصی که هدایت آن را بر عهده داشته موجب وارد آمدن خسارت به شخص ثالث شود آیا این مورد جزء تعهدات صندوق تامین خسارت های بدنی بیمه مرکزی هست؟
4-آیا وسیله نقلیه و انواع یدک و تریلر متصل به وسایل مزبور و قطار های راه آهن و..... در جایی متوقف(پارک)باشند و به دلیل نقص فنی که در وسیله بوده (بدون اینکه راننده ای هدایت آن را بر عهده داشته باشد)موجب وارد آمدن خسارت به شخص ثالث گردند(فرضا خود بخود به دلیل نقص در سیستم ترمز به حرکت در آید)آیا شخص می تواند از بیمه شخص ثالث وسیله استفاده نماید؟ و اگر بیمه شخص ثالث نداشته باشد این مورد جزء تعهدات صندوق تامین خسارت های بدنی هست؟
5-در خصوص ماده 12 قانون بیمه شخص ثالث اگر از تاریخ صدور رای دادگاه که در آن مقصر حادثه محکوم به پرداخت دیه شده بیش از یکسال بگذرد و شخص مقصر به شرکت بیمه مراجعه نماید (به منظور تشکیل پرونده)با این فرض که از تاریخ وقوع حادثه دو سال نگذشته باشد آیا این مورد مصداق ماده 12 قانون بیمه شخص ثالث می باشد یا خیر؟
6-در خصوص تبصره یک و دو ماده 11 آئین نامه صندوق تامین خسارت های بدنی نیز اگر توضیح مختصری بدهید سپاسگزارم.دانشجوی بیمه
پاسخ ما
برای اطلاع این پرسش کننده محترم و آن گروه از خوانندگان که در آینده قصد طرح پرسشهای مشابه ایشان را دارند، می رساند که بخش "پرسش بیمه ای شما و پاسخ ما" با هدف یافتن پاسخ برای مسائل واقعی بیمه گذاران ، بیمه شدگان و فعالان صنعت بیمه برقرار شده است. بنابراین، پرسشهائی مانند 3 و 6 در سوال فوق که جنبه نظری یا به اصطلاح آکادمیک دارند از حیطه فعالیت این بخش خارج است. برای دریافت پاسخ این گونه پرسشها می توان به کتب و به طور کلی متون بیمه ای رجوع کرد. صنعت بیمه پییش از این اعلام کرده بود که در آینده نزدیک پاسخ سوالهای 1 و 2 فوق را در این بخش درج می نماید. و اکنون پاسخ ما را در زیر می خوانید:
۱- قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسائل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث، قانونی برگرفته از قوانین و مقررات حاکم در اروپاست؛ بویژه آنکه تصویب این قانون ( در اواخر سال 1347 ) تقریبا هم زمان است با اواخر دهه پنجاه میلادی که طی آن سالها، در اغلب کشورهای اروپای غربی قانون بیمه اجباری از تصویب گذشت. البته، در آن زمان که این قانون در ایران به تصویب رسید بحثی از « دیه » که پس از انقلاب اسلامی در قانون مجازات اسلامی عنوان گردید نبود. علاوه بر این، همانگونه که روشن است قانون بیمه اجباری شخص ثالث صرفا ناظر به جبران خسارت است در حالیکه قانون دیات دارای دو جنبه است؛ یعنی هم برای جبران خسارت است و هم طبق قانون مجازات اسلامی، حالت تعزیری و مجازات دارد و البته، می دانیم که مجازات و جرائم را نمی توان بیمه کرد.
2- بر خلاف استنباط برخی از شرکت های بیمه، به صراحت عبارتی که در ماده 3 آئین نامه اجرائی بکار رفته " جرح حاصل از حوادث رانندگی و نقص عضو و از کار افتادگی " هم جزء تعهدات بیمه گر می باشد و بیمه گر باید خسارت ناشی از جرح و صدمات بدنی را هم مانند خسارت معالجه مصدوم جبران نماید مگر به صراحت، اینگونه خسارت ها مستثنی شده باشد. ضمنا باید به حکم عام ماده 6 قانون بیمه شخص ثالث مبنی بر الزام بیمه گر به جبران کلیه خسارات وارد به شخص ثالث نیز توجه داشت.
۳- چون قانون بیمه شخص ثالث جنیه اجباری دارد تمام مفاد آن برای طرفین یعنی بیمه گر و بیمه گذار الزام آور است و گرنه اگر مانند بیمه های دیگر، بیمه گذار اجازه داشته باشد که هر شرطی را ولو خلاف مفهوم قانون در بیمه نامه بگنچاند، جنبه اجباری بودن قانون بی معنی می شود. بنابراین به نظر می رسد که بیمه گرنمی تواند شرطی بر خلاف مفهوم قانون در بیمه نامه ملحوظ نماید که در نهایت، به زیان بیمه گذار منجر شود. به این ترتیب به نظر می رسد نه در بیمه نامه های معمولی و نه در بیمه نامه های با حداقل پوشش اجباری، بیمه گر مجاز نیست شرطی به زیان بیمه گذار بگنجاند و مثلا خود را از جبران زیان حاصل از جرح معاف بداند
.۴-اصولا بین رابطه بیمه گر و بیمه گذار با رابطه بیمه گذار و زیان دیده از حادثه رانندگی باید اختلاف قائل شد. ممکن است به هر دلیلی بعضی از خسارت ها از شمول تعهد بیمه گر خارج باشد اما این امر مانع این نخواهد بود که زیان دیده به مسئول حادثه رجوع نماید و زیان خود را از وی مطالبه کند. درست است که در نتیجه، مسئولیت بیمه گر و فرع بر مسئولیت بیمه گذار است ولی عکس آن صادق نیست. یعنی هر جا بیمه گر تعهد ندارد نمی توان نتیجه گرفت که بیمه گذار هم الزامی به جبران خسارت ندارد. این رویه بویژه در زمان حکومت قانون بیمه اجباری مصوب سال 1347 یعنی در شرایطی که حق رجوع مستقیم زیان دیده بر بیمه گر شناخته شده، جای اعمال نظر دارد.
دکتر مسیح ایزد پناه
حقوقدان بیمه
پرسش شما
سلام و خسته نباشید
اینجانب یک سوال خیلی مهم دارم که متاسفانه هیچ شرکت بیمه ای پاسخ گو به اینجانب نبوده است اما سوال؟
تفاوت یک باجه با یک نماینده از یک شرکت بیمه مشترک از نظر کار, نصب تابلو ,تبلیغات چه می باشد ؟
با تشکر
پاسخ ما
برای اطلاع خوانندگانی که پاسخ این پرسش را ملاحظه خواهند کرد منظور پرسش کننده از اصطلاح "باجه" (که در میان نمایندگان بیمه کاربرد شایعی دارد)، دفتر فرعی نمایندگی بیمه است. به عبارت دیگر، نماینده ای که در شهر الف قرار دارد بتواند یک دفتر فرعی در همان شهر یا شهر دیگر ایجاد بکند و فعالیت های مجاز و اعلام شده توسط شرکت بیمه، مانند صدور بیمه نامه را انجام دهد.
اکنون به پاسخ این پرسش می پردازیم. با توجه به تمایل روزافزون نمایندگان بیمه در سالهای گذشته برای ایجاد دفتر فرعی ، شورای عالی بیمه در قالب یکی از بندهای آیین نامه شماره 7/28 تاسیس دفتر فرعی توسط نمایندگان حقیقی بیمه را ممنوع اعلام کرد. البته نمایندگان حقوقی یا به اصطلاح "شرکتهای خدمات بیمه ای "، با رعایت مفاد بند زیر اجازه تاسیس دفتر فرعی را خواهند داشت:
شرکت نمایندگی بیمه با موافقت قبلی شرکت بیمه ذی ربط و اجازه بیمه مرکزی ایران می تواند دفتر فرعی دایر نماید مشروط به آنکه مسئول دفتر فرعی شرایط نماینده حقیقی را داشته باشد. مسئولین دفاتر فرعی مشمول مفاده ماده 32 آئین نامه نمایندگی می باشند.(آئین نامه 8/28 مورخه، 24/3/84)
شایان ذکر است که طبق ماده 32 آیین نامه نمایندگی،شغل نماینده باید منحصرا ارائه خدمات بیمه ای در محدوده قرارداد مربوطه باشد. بنابراین،مسئولان دفاتر فرعی نیز صرفا باید به ارائه خدمات بیمه ای اشتغال داشته باشند و مجاز به داشتن شغل دیگری نیستند.
پس از این توضیحات ضروری، در پاسخ به این پرسش که تفاوت یک دفتر فرعی با یک دفتر اصلی نمایندگی بیمه از نظر کار، نصب تابلو و تبلیغات چیست؟ باید گفت ،با توجه به اینکه شورای عالی بیمه در مورد اینگونه نکات جزئی مقررات خاصی ندارد تصمیم گیری در این مورد قاعدتا بستگی به سیاست شرکت بیمه ذی ربط در حوزه فعالیت نمایندگان خود دارد و هر شرکت با توجه با این سیاستها مخیر است ضمن رعایت مقررات کلی مندرج در آیین نامه شماره 28، عمل نماید.
پرسشی دیگر
پرسش شما:
با سلام خدمت شما ، من در پانزدهم مرداد همین سال تصادف کردم ، البته مسافر بودم که بر اثر بی احتیاطی راننده اتومبیل واژگون شد. چند سوال از خدمت شما داشتم. 1- با توجه به اینکه تصادف در ماه رجب بوده،آیا مبلغ دیه متعلقه دو برابر میباشد. 2- زائده پشت اخرین مهره گردن من هم شکست ، میزان دیه آن چقدر است. ممنون از شما
پاسخ ما:
با سلام و آرزوي سلامتي براي شما، به نكات زير توجه نمائيد:
1- براي اينكه از بيمه شخص ثالث راننده استفاده كنيد نبايستي از اقوام درجه يك (پدر، مادر، اولاد، اولاد اولاد یا اجداد تحت تکفل ...) راننده (بیمه گذار) باشيد. در صورتي كه از اقوام درجه يك راننده باشيد باید از بيمه سرنشين استفاده كنيد.
2- در ماه هاي حرام ديه به ميزان يك سوم افزايش مي يابد.
3- تعيين ميزان ديه بر عهده دادگاه با توجه به مدراك مثبته مي باشد.
پرسش شما
با عرض ادب و سلام
تقاضای درخواست نمایندگی بیمه ایران در کرمانشاه با توجه به داشتن فاکتورهایی از قبیل داشتن مکان مناسب و رشته تحصیلی مرتبط را دارم لطفا مرا راهنمایی فرمایید.
پاسخ ما
دوست عزیز برای کسب اطلاعات دقیق در مورد نمایندگی بیمه و مقررات مربوطه از نظر مکان، شرایط تحصیلی، سابقه کاری و ... به وب سایت بیمه مرکزی ایران( لینک مربوطه در همین سایت قرار دارد) مراجعه و در بخش مربوط به مقررات و آئین نامه ها، آئین نامه نمایندگی بیمه را مطالعه نمائید.
پرسش شما
با اهداء سلام و احترام و ضمن تشکر از درج پاسخ سوال بنده در سایت صنعت بیمه خواهشمندم در خصوص سوال های زیر نیز همچون گذشته یاری رسان بنده باشید:۱- شخص الف ماشینی را از شخص ب خریداری نموده است.مالک قبلی(شخص ب) کارمند یکی از شرکت های بیمه بوده و مبلغ حق بیمه بابت بیمه شخص ثالث را با اعمال تخفیفات مقرر(فرضا 75 % تخفیف) پرداخت کرده و خریدار نیز پس از انتقال سند هیچ گونه مراحعه ای به شرکت بیمه نکرده است.پس از مدتی در اثر تصادف وسیله مزبور که منجر به فوت عابر می گردد این شخص به شرکت بیمه مراجعه و ادعای خسارت می کند. شرکت بیمه نیز خسارت را به نسبت حق بیمه دریافتی به وی پرداخت کرده است .آیا کار شرکت بیمه درست است؟حال این شخص می تواند به صندوق تامین خسارت های بدنی بیمه مرکزی مراجعه نماید؟
2-آیا شرکت بیمه(بیمه گر) می تواند بیمه شخص ثالث صادر نماید و در آن عنوان نماید که "دیه جرح قابل پرداخت نمی باشد"؟اگر می تواند به چه دلیل ؟اگر نمی تواند به چه دلیل این موضوع انجام می پذیرد ؟(در صورت لزوم نام شرکت مزبور را اعلام می نمایم)
3-با توجه به ماده یک قانون بیمه شخص ثالث که درآن کلیه دارندگان وسایل نقلیه موتوری و انواع یدک و تریلر متصل به وسایل مزبور و قطار های راه آهن و..........را مسول خسارت های بدنی و مالی به اشخاص ثالث معرفی نموده آیا دستگاه خرمنکوب جزء یدک یا تریلر و یا به طور کلی وسیله نقلیه به حساب می آید ؟
اگر دستگاه مورد نظر در مزرعه در اثر بی احتیاطی شخصی که هدایت آن را بر عهده داشته موجب وارد آمدن خسارت به شخص ثالث شود آیا این مورد جزء تعهدات صندوق تامین خسارت های بدنی بیمه مرکزی هست؟
4-آیا وسیله نقلیه و انواع یدک و تریلر متصل به وسایل مزبور و قطار های راه آهن و..... در جایی متوقف(پارک)باشند و به دلیل نقص فنی که در وسیله بوده (بدون اینکه راننده ای هدایت آن را بر عهده داشته باشد)موجب وارد آمدن خسارت به شخص ثالث گردند(فرضا خود بخود به دلیل نقص در سیستم ترمز به حرکت در آید)آیا شخص می تواند از بیمه شخص ثالث وسیله استفاده نماید؟ و اگر بیمه شخص ثالث نداشته باشد این مورد جزء تعهدات صندوق تامین خسارت های بدنی هست؟
5-در خصوص ماده 12 قانون بیمه شخص ثالث اگر از تاریخ صدور رای دادگاه که در آن مقصر حادثه محکوم به پرداخت دیه شده بیش از یکسال بگذرد و شخص مقصر به شرکت بیمه مراجعه نماید (به منظور تشکیل پرونده)با این فرض که از تاریخ وقوع حادثه دو سال نگذشته باشد آیا این مورد مصداق ماده 12 قانون بیمه شخص ثالث می باشد یا خیر؟
6-در خصوص تبصره یک و دو ماده 11 آئین نامه صندوق تامین خسارت های بدنی نیز اگر توضیح مختصری بدهید سپاسگزارم.دانشجوی بیمه
پاسخ ما
برای اطلاع این پرسش کننده محترم و آن گروه از خوانندگان که در آینده قصد طرح پرسشهای مشابه ایشان را دارند، می رساند که بخش "پرسش بیمه ای شما و پاسخ ما" با هدف یافتن پاسخ برای مسائل واقعی بیمه گذاران ، بیمه شدگان و فعالان صنعت بیمه برقرار شده است. بنابراین، پرسشهائی مانند 3 و 6 در سوال فوق که جنبه نظری یا به اصطلاح آکادمیک دارند از حیطه فعالیت این بخش خارج است. برای دریافت پاسخ این گونه پرسشها می توان به کتب و به طور کلی متون بیمه ای رجوع کرد. صنعت بیمه پییش از این اعلام کرده بود که در آینده نزدیک پاسخ سوالهای 1 و 2 فوق را در این بخش درج می نماید. و اکنون پاسخ ما را در زیر می خوانید:
۱- قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسائل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث، قانونی برگرفته از قوانین و مقررات حاکم در اروپاست؛ بویژه آنکه تصویب این قانون ( در اواخر سال 1347 ) تقریبا هم زمان است با اواخر دهه پنجاه میلادی که طی آن سالها، در اغلب کشورهای اروپای غربی قانون بیمه اجباری از تصویب گذشت. البته، در آن زمان که این قانون در ایران به تصویب رسید بحثی از « دیه » که پس از انقلاب اسلامی در قانون مجازات اسلامی عنوان گردید نبود. علاوه بر این، همانگونه که روشن است قانون بیمه اجباری شخص ثالث صرفا ناظر به جبران خسارت است در حالیکه قانون دیات دارای دو جنبه است؛ یعنی هم برای جبران خسارت است و هم طبق قانون مجازات اسلامی، حالت تعزیری و مجازات دارد و البته، می دانیم که مجازات و جرائم را نمی توان بیمه کرد.
2- بر خلاف استنباط برخی از شرکت های بیمه، به صراحت عبارتی که در ماده 3 آئین نامه اجرائی بکار رفته " جرح حاصل از حوادث رانندگی و نقص عضو و از کار افتادگی " هم جزء تعهدات بیمه گر می باشد و بیمه گر باید خسارت ناشی از جرح و صدمات بدنی را هم مانند خسارت معالجه مصدوم جبران نماید مگر به صراحت، اینگونه خسارت ها مستثنی شده باشد. ضمنا باید به حکم عام ماده 6 قانون بیمه شخص ثالث مبنی بر الزام بیمه گر به جبران کلیه خسارات وارد به شخص ثالث نیز توجه داشت.
۳- چون قانون بیمه شخص ثالث جنیه اجباری دارد تمام مفاد آن برای طرفین یعنی بیمه گر و بیمه گذار الزام آور است و گرنه اگر مانند بیمه های دیگر، بیمه گذار اجازه داشته باشد که هر شرطی را ولو خلاف مفهوم قانون در بیمه نامه بگنچاند، جنبه اجباری بودن قانون بی معنی می شود. بنابراین به نظر می رسد که بیمه گرنمی تواند شرطی بر خلاف مفهوم قانون در بیمه نامه ملحوظ نماید که در نهایت، به زیان بیمه گذار منجر شود. به این ترتیب به نظر می رسد نه در بیمه نامه های معمولی و نه در بیمه نامه های با حداقل پوشش اجباری، بیمه گر مجاز نیست شرطی به زیان بیمه گذار بگنجاند و مثلا خود را از جبران زیان حاصل از جرح معاف بداند
.۴-اصولا بین رابطه بیمه گر و بیمه گذار با رابطه بیمه گذار و زیان دیده از حادثه رانندگی باید اختلاف قائل شد. ممکن است به هر دلیلی بعضی از خسارت ها از شمول تعهد بیمه گر خارج باشد اما این امر مانع این نخواهد بود که زیان دیده به مسئول حادثه رجوع نماید و زیان خود را از وی مطالبه کند. درست است که در نتیجه، مسئولیت بیمه گر و فرع بر مسئولیت بیمه گذار است ولی عکس آن صادق نیست. یعنی هر جا بیمه گر تعهد ندارد نمی توان نتیجه گرفت که بیمه گذار هم الزامی به جبران خسارت ندارد. این رویه بویژه در زمان حکومت قانون بیمه اجباری مصوب سال 1347 یعنی در شرایطی که حق رجوع مستقیم زیان دیده بر بیمه گر شناخته شده، جای اعمال نظر دارد.
دکتر مسیح ایزد پناه
حقوقدان بیمه
پرسش شما
سلام و خسته نباشید
اینجانب یک سوال خیلی مهم دارم که متاسفانه هیچ شرکت بیمه ای پاسخ گو به اینجانب نبوده است اما سوال؟
تفاوت یک باجه با یک نماینده از یک شرکت بیمه مشترک از نظر کار, نصب تابلو ,تبلیغات چه می باشد ؟
با تشکر
پاسخ ما
برای اطلاع خوانندگانی که پاسخ این پرسش را ملاحظه خواهند کرد منظور پرسش کننده از اصطلاح "باجه" (که در میان نمایندگان بیمه کاربرد شایعی دارد)، دفتر فرعی نمایندگی بیمه است. به عبارت دیگر، نماینده ای که در شهر الف قرار دارد بتواند یک دفتر فرعی در همان شهر یا شهر دیگر ایجاد بکند و فعالیت های مجاز و اعلام شده توسط شرکت بیمه، مانند صدور بیمه نامه را انجام دهد.
اکنون به پاسخ این پرسش می پردازیم. با توجه به تمایل روزافزون نمایندگان بیمه در سالهای گذشته برای ایجاد دفتر فرعی ، شورای عالی بیمه در قالب یکی از بندهای آیین نامه شماره 7/28 تاسیس دفتر فرعی توسط نمایندگان حقیقی بیمه را ممنوع اعلام کرد. البته نمایندگان حقوقی یا به اصطلاح "شرکتهای خدمات بیمه ای "، با رعایت مفاد بند زیر اجازه تاسیس دفتر فرعی را خواهند داشت:
شرکت نمایندگی بیمه با موافقت قبلی شرکت بیمه ذی ربط و اجازه بیمه مرکزی ایران می تواند دفتر فرعی دایر نماید مشروط به آنکه مسئول دفتر فرعی شرایط نماینده حقیقی را داشته باشد. مسئولین دفاتر فرعی مشمول مفاده ماده 32 آئین نامه نمایندگی می باشند.(آئین نامه 8/28 مورخه، 24/3/84)
شایان ذکر است که طبق ماده 32 آیین نامه نمایندگی،شغل نماینده باید منحصرا ارائه خدمات بیمه ای در محدوده قرارداد مربوطه باشد. بنابراین،مسئولان دفاتر فرعی نیز صرفا باید به ارائه خدمات بیمه ای اشتغال داشته باشند و مجاز به داشتن شغل دیگری نیستند.
پس از این توضیحات ضروری، در پاسخ به این پرسش که تفاوت یک دفتر فرعی با یک دفتر اصلی نمایندگی بیمه از نظر کار، نصب تابلو و تبلیغات چیست؟ باید گفت ،با توجه به اینکه شورای عالی بیمه در مورد اینگونه نکات جزئی مقررات خاصی ندارد تصمیم گیری در این مورد قاعدتا بستگی به سیاست شرکت بیمه ذی ربط در حوزه فعالیت نمایندگان خود دارد و هر شرکت با توجه با این سیاستها مخیر است ضمن رعایت مقررات کلی مندرج در آیین نامه شماره 28، عمل نماید.
پرسش شما
حدود 8 سال پیش تصادفی در جاده داشتیم . در آن تاریخ ماشین ما هم بیمه بدنه و هم بیمه شخص ثالث داشت . در آن تصادف مقصر ما مشخص شدیم و بیمه خسارت ماشین خسارت دیده را پرداخت کرد . اما راننده ماشین مقابل و یکی از سرنشینان ادعا بر جراحت در آن حادثه را داشتند که در طی دادگاه های تشکیل شده در آن تاریخ نظر به خلاف ادعا آنها داده شد ، اما پرونده کاملا بسته نشد و شاکیان دیگر پیگیر این ماجرا نشدند . اما بعد از 8 سال از گذشت آن سانحه آن دو شاکی دوباره پرونده را به جریان انداخته اند و بعد از تشکیل دادگاه ( البته بدون حضور و اطلاع ما از تشکیل این دادگاه ) نظر به پرداخت دیه یک کبودی پا و یک آسیب دندان داده شد و چون ما از این مسئله بی اطلاع بودیم ، شخص شاکی اقدام به جلب و بازداشت نمودند . دیه را پرداخت نمودیم ، چون حتی با سند گذاشتن هم امکان آزادی موقت نبود . حال می خواهم بدانم بیمه دیه را پرداخت خواهد نمود ؟ آیا بعد از گذشت 8 سال از حادثه ، در صورتیکه بیمه ما در آن تاریخ کامل و درست بوده ، بیمه به ما تعلق خواهد گرفت یا خیر ؟ در حال حاضر بیمه ما کامل است و پرونده تکمیل شده است . برخی می گویند بیمه دیه مدت اعتبار دارد ، اگر بیش از دو سال گذشته و اقدام به دریافت دیه نشود ، بیمه از بین خواهد رفت . امیدوارم که هر چه زودتر از راهنمایی شما برخوردار شوم . با کمال تشکر
پاسخ ما
در پی دریافت این پرسش، صنعت بیمه با درخواست دریافت اطلاعات تکمیلی از بیمه گذار مورد نظر، ایشان را در مورد نحوه ارتباط با شرکت بیمه ذی ربط برای استرداد خسارت بدنی مستقیم پرداختی به شخص زیان دیده راهنمایی نمود. شایان ذکر است که با دریافت این اطلاعات ، مشخص شد که تصادف مذکور حدود پنج سال پیش رخ داده و اتومبیل بیمه گذار نیز بیمه نامه بدنه نداشته است.
به هر حال، با راهنمائی صنعت بیمه و مهمتر از آن به دلیل رفتار مشتری محور اداره خسارت بدنی شخص ثالث شرکت بیمه ذیربط، به رغم آنکه اعلام خسارت فوق شامل مرور زمان می شد و شرکت بیمه می توانست به استناد به آن از پرداخت خسارت خودداری کند، بیمه گذار توانست بخش اعظم وجه نقدی پرداختی مستقیم به زیان دیده را از شرکت بیمه دریافت نماید.
پرسش شما
با عرض سلام ، دو سوال داشتم که می خواستم با شما مطرح کنم. 1-در مورد تصادف دو یا چند وسیله نقلیه موتوری که هر دو طرف دارای بیمه نامه شخص ثالث با حداکثر تعهدات می باشند چنانچه خسارت وارده به شخص ثالث مبلغ 000ر000ر20 ریال به عنوان دیه مطابق با حکم دادگاه باشد و یکی از رانندگان طبق نظر کارشناس فنی یا کارشناس رسمی دادگستری در حادثه مزبور 30 % و راننده دیگر 70% مقصر باشد در این حالت هر راننده چه میزان خسارت را باید بپردازد؟ 2-در مورد سوال بالا چنانچه هر دو راننده فاقد بیمه نامه شخص ثالث باشند و با فرض تقصیر طرفین به میزان بالا مطابق با ماده 10 قانون بیمه شخص ثالث صندوق تامین خسارت های بدنی بیمه مرکزی ایران مکلف به پرداخت تعهد خود می باشد.در این حالت صندوق مزبور چه میزان از خسارت طرفین را پرداخت می کند؟(با فرض تصادف در سال 1384 که تعهد صندوق در این سال برای فوت مبلغ 000ر000ر80 ریال می باشد) . دانشجوی مدیریت بیمه
پاسخ ما
در پاسخ به پرسش اول، به فرض آنکه دادگاه مطابق نظر کارشناس فنی اداره راهنمایی و رانندگی یا کارشناس رسمی دادگستری ، در حکم خود درجه تقصیر دو راننده را 30 درصد و 70 درصد مشخص کرده باشد، رقم دیه تعیین شده را (که معرف معادل مالی زیان بدنی به شخص ثالث است) به نسبت تقصیر این دو، شرکت های بیمه گر مسولیت آنها پرداخت خواهند کرد. به عبارت دیگر، بیمه گر مسئولیت راننده اول 6 میلیون ریال یعنی 30 درصد دیه مقرر، و بیمه گر مسئولیت راننده دوم 14 میلیون ریال یعنی 70 درصد دیه مقرر را می پردازند.
در پاسخ به پرسش دوم ، همانطور که پرسش کننده به درستی گفته اند، طبق قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسائل نقلیه موتوری در مقابل اشخاص ثالث ( که در میان عموم به نام بیمه شخص ثالث شناخته می شود)، در مورد این دو راننده فاقد بیمه نامه شخص ثالث و رانندگان مشابه ، قانونگذار با هدف حمایت مالی از شخص ثالث آسیب دیده( و در صورت فوت او، با هدف حمایت مالی از بازماندگانش)، تاسیس صندوق تامین خسارتهای بدنی (وابسته به بیمه مرکزی ایران) را برای جبران زیان چنیین اشخاصی در حوادث رانندگی( تا ملبغ میعن) پیش بینی کرده است، در ماده 10 قانون صندوق تامین خسارتهای بدنی آمده است که: " براي جبران زيان هاي بدني وارد به اشخاص ثالث كه به علت بيمه نبودن وسيله نقليه ، بطلان قرارداد بيمه ، تعليق قرارداد بيمه ، تعليق تامين بيمه گر، فراركردن و ياشناخته نشدن مسئول حادثه وياورشكستگي بيمه گرقابل پرداخت نباشد يا بطور كلي براي جبران خسارتهاي خارج از شرايط بيمه نامه ( به استثناي مواد مطرح درماده 4) صندوق مستقلي به نام ً صندوق تامين خسارتهاي بدني ً تاسيس مي شود..." در این مورد خاص ، صندوق پس از پرداخت 20 میلیون ریال دیه مقرر، به شخص ثالث آسیب دیده ، طبق قانون حق دارد، به هر دو راننده مقصر مراجعه کند و خسارت پرداختی را به نسبت درجه تقصیر هر یک از آنها مطالبه نماید. " درآمد صندوق تامین خسارتهای بدنی از منابع زیر تامین خواهد شد: ..... مبالغی که صندوق پس از پرداخت خسارت بدنی به زیاند دیده گان ، بابت خسارت پرداختی و هزینه های ذی ربط از مقصران حادثه وصول خواهد کرد" .
برای اطلاع بیشتر درباره هدف تشکیل صندوق تامین خسارتهای بدنی و نحوه فعالیت آن، به سایت بیمه مرکزی ایران( با مراجعه به بخش پیوندها در همین صفحه) مراجعه و آیین نامه صندوق تامین خسارتهای بدنی و آیین نامه منابع درآمدی آن را مطالعه نمایید. محمود مهربان، کارشناس بیمه
پرسش شما
آیا فرزندان یا همسرنماینده بیمه نیز می توانند ، همزمان یا پس از او، مجوز نمایندگی بیمه بگیرند و به این فعالیت اشتغال ورزند؟
پاسخ ما
طبق مقررات موجود فرزندان نماینده بیمه ، به شرط داشتن شرایط مقرر در آئین نامه نمایندگی بیمه ، ( موسوم به آئین نامه شماره 28) ، مجازند از شرکت بیمه مورد نظر خود درخواست پروانه نمایندگی بیمه نمایند. به این ترتیب ، فقط زن و شوهر مجاز نیستند همزمان نماینده بیمه باشند. البته، ادامه فعالیت همزمان نمایندگان زن و شوهر که قبل از ازدواج ، دارای پروانه نمایندگی بیمه از هر یک از شرکتهای بیمه یا یک شرکت بیمه واحد بوده اند بلامانع است.
برای اطلاع از شرایط نمایندگی بیمه به آئین نامه شماره 28 و مکمل های آن در سایت بیمه مرکزی ایران به نشانی www.centinsur.ir ؛ مراجعه نمائید.
سید مسعود طباطبائی ، کارشناس بیمه، ۳/۱۲/۸۴
پرسش شما
حدود 8 سال پیش تصادفی در جاده داشتیم . در آن تاریخ ماشین ما هم بیمه بدنه و هم بیمه شخص ثالث داشت . در آن تصادف مقصر ما مشخص شدیم و بیمه خسارت ماشین خسارت دیده را پرداخت کرد . اما راننده ماشین مقابل و یکی از سرنشینان ادعا بر جراحت در آن حادثه را داشتند که در طی دادگاه های تشکیل شده در آن تاریخ نظر به خلاف ادعا آنها داده شد ، اما پرونده کاملا بسته نشد و شاکیان دیگر پیگیر این ماجرا نشدند . اما بعد از 8 سال از گذشت آن سانحه آن دو شاکی دوباره پرونده را به جریان انداخته اند و بعد از تشکیل دادگاه ( البته بدون حضور و اطلاع ما از تشکیل این دادگاه ) نظر به پرداخت دیه یک کبودی پا و یک آسیب دندان داده شد و چون ما از این مسئله بی اطلاع بودیم ، شخص شاکی اقدام به جلب و بازداشت نمودند . دیه را پرداخت نمودیم ، چون حتی با سند گذاشتن هم امکان آزادی موقت نبود . حال می خواهم بدانم بیمه دیه را پرداخت خواهد نمود ؟ آیا بعد از گذشت 8 سال از حادثه ، در صورتیکه بیمه ما در آن تاریخ کامل و درست بوده ، بیمه به ما تعلق خواهد گرفت یا خیر ؟ در حال حاضر بیمه ما کامل است و پرونده تکمیل شده است . برخی می گویند بیمه دیه مدت اعتبار دارد ، اگر بیش از دو سال گذشته و اقدام به دریافت دیه نشود ، بیمه از بین خواهد رفت . امیدوارم که هر چه زودتر از راهنمایی شما برخوردار شوم . با کمال تشکر
پاسخ ما
برای پاسخ به این پرسش اطلاعات تکمیلی از پرسش کننده محترم درخواست شده است و پس از دریافت این اطلاعات پاسخ آن ارائه خواهد شد.
پرسش شما
یکی از دوستان من در جریان حادثه رانندگی برای مینی بوسی مسافربری ، به عنوان سرنشین آن دچار صدمه بدنی شده و هم اکنون منتظر رای دادگاه برای دریافت دیه مربوط به این صدمه بدنی، از محل بیمه نامه شخص ثالث اتومبیل فوق است. ایشان همزمان بیمه شده قرارداد بیمه درمان تکمیلی موسسه محل کار خود با یکی از شرکتهای بیمه است. این شرکت بیمه تاکنون از انجام تعهد خود در قبال دوست من، با این استدلال که ایشان باید غرامت ذیربط را از مقصر حادثه رانندگی( در واقع ، از محل بیمه نامه شخص ثالث مینی بوس ) دریافت کند، خودداری کرده است. آیا این عمل شرکت بیمه ، قانونی است و اگر آری چرا؟
پاسخ ما
پاسخ پرسش فوق با مراجعه به متن قرارداد بیمه نامه گروهی درمان تکمیلی موسسه محل کار شخص بیمه شده مذکور بدست می آید. اگر این قرارداد دارای این شرط باشد که بیمه شدگان مصدوم به علت تقصیر اشخاص دیگر ( در این مورد راننده مینی بوس) ، باید ابتدا هزینه های درمانی خود را از محل سایر بیمه نامه های مربوط دریافت نمایند و سپس برای دریافت باقی مانده این هزینه ها به شرکت بیمه ذیربط مراجعه کنند، استدلال شرکت مورد نظر ما قابل پذیرش است. اما در صورت نبودن چنین شرطی، این شرکت بیمه موظف است با رعایت سایر شرایط بیمه نامه، تعهد خود را در قبال شخص مذکور، یعنی جبران هزینه های بیمارستانی و جراحی ناشی از حادثه رانندگی انجام دهد.
به نظر می رسد دانستن اطلاعات تکمیلی زیر درباره پرسش فوق مفید باشد. اولا، منظور از بیمه درمان تکمیلی این است که شرکت های بیمه در کنار سازمان بیمه گر اصلی( مانند سازمان خدمات درمانی یا سازمان تامین اجتماعی)، هزینه های بیمارستانی و جراحی مازاد بر سهم این سازمانها را بپردازند. ثانیا، در شرایط بیمه نامه گروهی درمان تکمیلی که آئین نامه شماره 43 مصوب شورای عالی بیمه نام دارد حادثه به معنای " هر گونه واقعه ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه شده روی داده و موجب وارد آمدن صدمه جسمی به بیمه شده گردیده"، تعریف شده است. پس حوادث رانندگی نیز تحت شمول این تعریف قرار می گیرد و شرکت بیمه صرف نظر از اینکه بیمه نامه شخص ثالث این حوادث را پوشش می دهد باید تعهد خود را انجام دهد. ثالثا، چون هدف از بیمه درمان تکمیلی، جبران هزینه های بیمارستانی و جراحی شخص بیمه شده است و نه بیشتر، پس بیمه شده نباید هم از شرکت بیمه خسارت دریافت کند و هم از مقصر حادثه رانندگی فوق. به این ترتیب، شرکت بیمه پس از انجام تعهد خود در قبال شخص مورد نظر، حق دارد در مقام جانشین این شخص به مقصر حادثه مراجعه کند و خسارت پرداخت شده را از او بستاند.
رتبه بندی شرکت های بیمه ای
کهزادی، رییس کل بیمه مرکزی ایران روز گذشته در یک نشست مطبوعاتی عملکرد 6ماه اول سال 86 صنعت بیمه را اعلام و رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه را بر اساس گزارش‌های مالی سال 85 از نظر حضور در بازار، کارایی عملیاتی، حضور در بازار سرمایه، توانایی مالی و ایفای تعهدات و شفافیت در گزارشگری مالی عنوان کرد. او همچنین از قبول بیمه‌نامه شخص ثالث به جای وثیقه در مراجع قضایی، اصلاح آیین‌نامه 28 و 29نمایندگی، اصلاح آیین‌نامه 42سرمایه‌گذاری، اصلاح بیمه‌نامه شخص‌ثالث و تعیین حق بیمه بر اساس رفتار راننده، ممنوعیت اعطای کد نمایندگی به اقوام و استعلام بیمه‌نامه شخص ثالث با مشارکت شرکت‌های بیمه دولتی و خصوصی خبر داد. دکتر کهزادی با توجه به ترازنامه ترکیبی شرکت‌های بیمه مستقیم افزود: جمع کل دارایی شرکت‌های بیمه با 25درصد رشد از 28هزار و 106 میلیارد ریال در سال 84 به 35 هزار و 79 میلیارد ریال در پایان سال 85 افزایش یافته است. این افزایش متاثر از رشد 4/27درصدی جمع بدهی‌ها و ذخایر فنی و نیز رشد 7/17درصدی حقوق صاحبان سهام شرکت‌های بیمه‌ می‌باشد که البته بخش قابل توجهی از این دارایی‌ها به سرمایه‌گذاری در بخش‌های مختلف تخصیص داده شده است؛ به نحوی که مجموع سرمایه‌گذاری‌های شرکت‌های بیمه در سال 1385 بالغ بر 17 هزار و 577 میلیارد ریال بوده است و از جمع مبلغ فوق نیز 13هزار و 754میلیارد ریال آن به شرکت‌های بیمه دولتی و مابقی به شرکت‌های بیمه‌خصوصی و مناطق آزاد اختصاص دارد.
کهزادی گفت: بر اساس صورت سود و زیان ترکیبی شرکت‌های بیمه مستقیم، حق بیمه صادره مجموع شرکت‌های بیمه در سال 85 با 26درصد رشد نسبت به سال قبل از آن از 21هزار و 585میلیارد ریال به 27هزار و 315 میلیارد ریال افزایش یافته است. لازم به ذکر است که سهم بیمه‌های دولتی از مجموع حق بیمه صادره، 82درصد می‌باشد که نسبت به سال 1384، 5درصد کاهش نشان می‌دهد، در مقابل سهم بیمه‌های خصوصی در سال 85 به همین میزان افزایش داشته است.
با توجه به مجموع عملیات بیمه‌ای شرکت‌ها، تحت تاثیر درآمدهای بیمه‌ای و کسر هزینه‌های مربوط و با احتساب افزایش ذخایر فنی سود ناخالص معاملات بیمه‌ای مجموع شرکت‌ها از یک هزار و 421 میلیارد ریال در سال گذشته به یک هزار و 251 میلیارد ریال در سال 1385کاهش یافته است.
صورت‌های سود و زیان و ترازنامه شرکت‌های بیمه در جداول شماره 2 و 3 آمده است.
رییس کل بیمه مرکزی ایران اعلام کرد: حق بیمه تولیدی صنعت بیمه در سال 1385 به حدود 9/26563میلیارد ‌ریال (معادل 9/2میلیارد دلار) رسید که این رقم 08/0درصد از مجموع حق بیمه‌های تولیدی بازار بیمه جهان است. سهم جمهوری اسلامی ایران از حق بیمه تولیدی کشورهای خاورمیانه 7/15درصد است که مقام اول در تولید حق بیمه را در این منطقه به خود اختصاص داده است.
حق بیمه سرانه کشور با روند صعودی در سال‌های اخیر در سال 1385 به بیش از 9/376هزار ریال رسیده است. ضریب نفوذ بیمه نیز در سال مذکور حدود 5/1درصد بوده است که در مقایسه با سال قبل 2/0واحد افزایش نشان می‌دهد.
دکتر کهزادی خاطرنشان کرد: چنانچه در محاسبه ضریب نفوذ بیمه حق بیمه‌های تولیدی سایر سازمان‌های بیمه‌ای نظیر تامین‌اجتماعی، سازمان بازنشستگی و بیمه خدمات درمانی نیز لحاظ شود، ضریب نفوذ بیمه درکشور معادل 6/4درصد خواهد بود که حاکی از وضعیت مطلوب صنعت بیمه در مقایسه با کشورهای شمال آفریقا و خاورمیانه می‌باشد.
رییس کل بیمه مرکزی گفت: حجم حق بیمه‌های تولیدی بازار بیمه در 6ماه اول سال 1386 با حدود 27درصد رشد نسبت به دوره مشابه سال قبل معادل 15 هزار و710 میلیارد ریال و خسارت‌های پرداختی طی این دوره با رشد 5/18درصد معادل 7هزار و 466میلیارد ریال است.
رییس کل بیمه مرکزی ایران، تعداد شرکت‌های بیمه فعال صنعت بیمه را 4شرکت دولتی و 11شرکت غیردولتی در سرزمین اصلی و سه شرکت بیمه غیردولتی در مناطق آزاد و ویژه اقتصادی و یک شرکت بیمه اتکایی در این مناطق ذکر کرد.
او با تاکید بر نقش ارزنده شبکه فروش گفت: تعداد شعب فعال صنعت بیمه در پایان سال 85، معادل 535شعبه، 7هزار و 852نماینده و 263کارگزار بوده است. این در حالی است که در 6 ماه اول سال 86 بیمه مرکزی ایران دستور لغو مجوز فعالیت 43 نمایندگی را به خاطر عدم رعایت برخی از مقررات صادر کرده است. به گفته رییس کل بیمه مرکزی ایران برخی از نمایندگان یاد شده، فعالیت بیمه‌ای نداشته‌اند، برخی حق بیمه‌ها را به موقع پرداخت نمی‌کردند و برخی جزو اقوام بعضی از کارکنان صنعت بیمه بودند که بیمه مرکزی با تعیین جرایم و برخی از تدابیر آنان را در اجرای مقررات ملزم کردند.
دکتر کهزادی گفت: در گذشته نمایندگان یا فعال بودند یا کدشان لغو می‌شد، اما با اتخاذ تدابیر جدیدی در بیمه مرکزی ایران برای افراد متخلف جرایم و توبیخاتی در نظر گرفته می‌شود. او همچنین از نمایندگان به عنوان شریف‌ترین کارکنان در صنعت بیمه یاد کرد و گفت: خود نمایندگان از برخی افراد که به نام نماینده دست به تخلف می‌زنند، متنفر هستند و عملکرد برخی از آنان را نباید به پای تمام نمایندگان نوشت.
او همچنین از توبیخ چند کارگزار و چند پرونده تخلف کارگزاری در بیمه مرکزی خبر داد و گفت: دکتر طاهری معاونت نظارت بیمه مرکزی هفته آینده در یک جلسه مطبوعاتی در خصوص این موارد توضیح خواهند داد.
رییس کل بیمه مرکزی ایران، حق بیمه تولیدی صنعت بیمه در سال 1385 را بیش از 26563میلیارد ریال با رشدی معادل 4/23درصد، خسارت پرداختی را 16466میلیارد ریال و ضریب خسارت این صنعت را 75درصد اعلام کرد.
رییس شورای‌عالی بیمه با اشاره به ترکیب پرتفوی رشته‌های بیمه، سهم بیمه‌های اتومبیل را از حق بیمه تولیدی 61درصد و ضریب خسارت بیمه شخص ثالث را 4/100درصد ذکر کرد. وی افزود: این به آن معنی است که به ازای هر 100ریال حق بیمه دریافتی، بیمه شخص ثالث 4/100ریال خسارت پرداخت شده است که این امر با توجه به سهم 44درصدی این رشته در فعالیت صنعت بیمه از یک سو و عدم افزایش حق بیمه این رشته‌ در سال‌جاری برای شرکت‌های بیمه نگران‌کننده است. وی یادآور شد که سهم این رشته‌ از حق بیمه تولیدی بازار در شش ماه اول سال‌جاری به 6/45درصد رسیده است.
دکتر کهزادی خاطرنشان کرد که در حال حاضر شرکت‌های بیمه با ارائه حدود 50رشته بیمه‌ای مشغول خدمت‌رسانی هستند که با ورود و توسعه فعالیت شرکت‌های بیمه غیردولتی و واگذاری قریب‌الوقوع سه شرکت بیمه دولتی به بخش‌خصوصی، امید می‌رود شاهد طراحی و ارائه طرح‌های نوین بیمه‌ای بیشتر باشیم.
رییس کل بیمه مرکزی ایران سهم بیمه‌های غیرزندگی را از حق بیمه تولیدی بازار بیمه 94درصد و سهم بیمه‌های زندگی را 6درصد اعلام کرد و افزود: بیمه مرکزی ایران با مشارکت شرکت‌های بیمه برنامه‌های متعددی برای افزایش و توسعه بیمه‌های زندگی در دست انجام دارد.
بر اساس آمار بیمه مرکزی ایران در سال 1385، تعداد بیمه‌نامه‌های صادر شده، 21میلیون فقره و تعداد خسارت‌ها بیش از 3میلیون فقره بوده است. در شش ماهه اول سال‌جاری حدود 9میلیون فقره بیمه‌نامه صادر شده و 5/1میلیون فقره خسارت پرداخت شده است.
دکتر کهزادی اعلام کرد: در سال 1385 سهم شرکت‌های بیمه دولتی از حق بیمه تولیدی بازار بیمه حدود 84درصد و سهم بخش غیردولتی را بیش از 16درصد بوده است که این سهم در نیمه اول سال 1386 برای بخش دولتی 79درصد و برای بخش غیردولتی 21درصد است.
رییس شورای‌عالی بیمه با اشاره به لزوم حضور و خدمت‌رسانی شرکت‌های بیمه در سراسر کشور افزود: بررسی عملکرد شرکت‌های بیمه در استان‌های کشور نشان می‌دهد که حدود 76درصد از حق بیمه تولیدی صنعت بیمه در استان‌های تهران، خراسان، اصفهان، فارس، خوزستان و آذربایجان شرقی تولید می‌شود و استان‌های کهکیلویه و بویراحمد و ایلام کمترین سهم را در حق بیمه تولیدی داشته‌اند. رییس‌کل بیمه مرکزی از شرکت‌های بیمه خواست که در راستای سیاست‌های دولت برای توسعه شعب و شبکه فروش در استان‌های کمتر توسعه‌یافته برنامه‌ریزی کنند.
دکتر کهزادی، رییس‌کل بیمه مرکزی ایران درخصوص لایحه اجباری کیفیت ساخت‌و‌ساز در کمیسیون عمران مجلس گفت: متاسفانه این کمیسیون از هیچ یک از افراد صنعت بیمه برای نظرخواهی درخصوص بیمه کیفیت دعوت نکرد، در حالی که توقع ما این بود این لایحه با نظرخواهی از صنعت بیمه مراحل تدوین و تکامل خود را طی ‌کند.
رییس‌کل بیمه مرکزی ایران رشد 23درصدی تولید حق بیمه در سال 85 در مقایسه با سال 84 را حاصل دو اقدام اساسی عنوان کرد و گفت: دستور رییس‌جمهوری به دستگاه‌های دولتی مبنی‌بر استفاده از ظرفیت داخلی بیمه برای پوشش خطرات از یک سو و گسترش فعالیت شبکه فروش در سراسر کشور موجب افزایش تولید حق بیمه در کشور شد.
کهزادی خاطرنشان کرد: باتوجه به افزایش دیات توسط قوه قضاییه و کاهش 33درصدی حق بیمه شخص ثالث توسط بیمه‌گران این رشد شامل افزایش نرخ تورم نیست و تماما حاصل تلاش شرکت‌های بیمه است.


















منابع :
بیمه چیست؟ http://aftab.ir
انواع بیمه http://www.bih.ir
رتبه بندی شرکت های بیمه ای http://www.rastak.com
بيمه مسئوليت http://210.5.233.143:8080
بيمه هاي اموال يا اشياء http://www.tehran.ir
آشنائی با بیمه اشخاص http://aftab.ir
تاریخچه بیمه http://www.pasargadinsurance.ir
رتبه بندی شركت‌های بيمه http://zarei81.blogfa.com
بیمه هاي عمر و پس انداز http://www.bimehasia.com
پرسش بیمه ای شما و پاسخ ما http://sanatebimeh.blogfa.com
بيمه مسئوليت http://www.iraninsurance.ir
/الف